Finanzas

Tarjetas para financiar tu empresa

Conoce los riesgos de los que deberás considerar antes de que teaventures en la deudaPor Asheesh Advani
Tarjetas para financiar tu empresa
Crédito: Depositphotos.com

La mayoría de las encuestas a emprendedores muestran que las tarjetas decrédito están entre los orígenes más populares paraobtener financiamiento inicial. El Pioneer Institute, por ejemplo,descubrió que los préstamos de parientes y tarjetas decréditos eran las dos técnicas de financiación máscomunes utilizadas por las nuevas empresas con menos de cinco empleados. Apesar de esta alta tasa, las condiciones del financiamiento con tarjeta decrédito se entienden mal. ¿Cuántos empresarios toman eltiempo de leer los términos de uso que el emisor de la tarjeta mandacuando responden a una nueva propuesta de tarjeta de crédito? La columnade este mes provee un poco de orientación a quienes estánplaneando usar su tarjeta de crédito como una arma definanciación y desean comprender las implicaciones de su garantíapersonal.La mayoría de los empresarios se estremece cuando tiene que firmar unagarantía personal para una tarjeta de crédito empresarial porprimera vez. No he comprendido cómo los bancos pueden comercializar unproducto como una &flashquotLínea de crédito para empresas&flashquot, cuandorealmente es una línea de crédito personal. Sin embargo, debido aque la mayoría de las empresas pequeñas en Estados Unidos son depropietarios únicos, la diferencia entre el crédito personal y elcrédito de la empresa es casi nula frente a los ojos de un banco. Amenos que tu negocio es en sociedad, podrías ser tú quien seconvierta en el garante de todas las deudas de la empresa. Así que si tuempresa tiene un trimestre de ventas lento y te atrasas en tus pagos a latarjeta, tu calificación de solvencia personal y tu habilidad personalde pedir un préstamo están en peligro. Incluso si tucompañía es en sociedad, tu banco o emisor de tarjeta decrédito aún puede exigir que garantices la línea decrédito de la empresa. En la práctica, la mayoría de losbancos exige que los accionistas con la propiedad importante en sociedadesanónimas garanticen líneas de crédito de la empresa ,típicamente los propietarios con un interés de más de 25%se les exige que firmen que la garantía se forma cuando laslíneas de crédito sean por más de USD$5,000.Además, la mayoría de las formas de garantía requiereresponsabilidad conjunta o varía, implicando que todos los firmantessean responsables por la cantidad entera de la deuda, incluso si no son sociosmayoritarios. Los garantes pueden ser demandados por separado o en conjunto.(Esto varía de estado en estado de la Unión Americana,así que te recomendamos consultar con tu abogado los detalles.)Si estás atrayendo nuevos socios hacia tu empresa, asegúrate deincluir una previsión en el contrato de socios donde se comprometan aaceptar una garantía personal sobre toda la deuda de la empresa. Enmuchos estados (en USA), las nuevas sociedades no son automáticamenteresponsables de las deudas previas, así que este asunto debe serabordado específicamente. El objetivo es extender las deudas tanextensamente como sea posible para reducir el riesgo de cada persona.Ten en mente que si estás estableciendo una línea decrédito con un banco de comunidad o prestamista de la pequeñaempresa local, puede darse una negociación. Por ejemplo, es posiblepedir que ciertas posesiones personales sean excluidas de la garantía oque los porcentajes garantizados del préstamo desciendan cuando laempresa madure o supere cierto umbral de patrimonio neto. Los préstamosparticulares de parientes y otros socios de la empresa estántambién sujetos a la negociación. No obstante, para los emisoresde tarjetas de crédito, la propuesta para el crédito de lacompañía es generalmente una propuesta entre tómalo odéjalo, y tú debes aceptar la garantía personal si enverdad quieres la tarjeta.Para las pequeñas empresas que han tenido problemas para encontrarfinanciamiento, el préstamo por tarjeta de crédito puede ser unaalternativa atractiva--y quizá la única. Lanzarse de cabeza en ladeuda de tarjeta de crédito es una propuesta que da miedo, pero paramuchos el resultado ha sido gratificante. Si sientes que usar una tarjeta decrédito para financiar todo o parte de tu empresa es la mejoropción para ti, asegúrate de leer la letra pequeña antesde responder a tu próxima solicitud de tarjeta de crédito.Comprender los riesgos antes de que firmes el contrato puede curarte muchodolor financiero en el futuro.