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Soluciones electrónicas

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Soluciones electrónicas Soluciones Electrónicas Un Banco No Banco No es Nuevo, Pero es Mejor Lo Ultimo en Préstamos Lo Que Sigue Contactos

Soluciones Electrónicas

La banca tradicional está quedando atrás. Descubra cómola pequeña empresa en Estados Unidos le da la bienvenida a la bancavirtual.

Por Juan Hovey

¿Suele realizar sus transacciones en un banco común y corriente? Sies así, deténgase un momento y hágase las siguientespreguntas:

1) ¿Cuánto tiempo espera en la fila para hacer un depósitocon un cajero que lo trata como si fuera usted un personaje sospechoso?

2) ¿Con qué frecuencia tiene usted que informar a un nuevofuncionario de préstamos acerca de su empresa cuando va a revisar sulínea de crédito o el financiamiento de sus cuentas por cobrar?

3) ¿Cuánto paga cada mes por concepto de manejo de cuenta?

Si respondió &flashquot¡mucho!&flashquot a una o más de las preguntasanteriores, la última prole de la era de la computación lonecesita.

Desde hace años, los bancos tradicionales nos han vendido la idea de larevisión de cuentas empresariales en línea como la mejoropción, siendo éste el medio más rápido,fácil y barato. Pero hoy contamos ya con la banca virtual, es decir, elbanco que existe exclusivamente, o casi exclusivamente, en Internet pararealizar todas las actividades de una banca tradicional, pero sin lasconsabidas colas y malas caras.

Y si usted aún no está entre el grupo que saca provecho de laidea, quizá pronto lo esté.

Ya lo dice Michael Reardon: la banca virtual es, en gran medida, laúnica solución si usted tiene una empresa pequeña.Reardon, de 33 años, y su socio, Scott Patten, de 31, son dueñosde North East Brewing Co., una popular cervecería y restaurante-bar dela ciudad de Boston, quienes resuelven la mayor parte de sus transaccionesbancarias con OneCore.com (http://www.OneCore.com) , uno de los bancosvirtuales de mayor crecimiento, que se especializa en atender a personasfísicas y pequeños empresarios.

Un Banco No Banco

Al igual que sus inexpertos competidores, OneCore.com procura poner la mayordistancia con el antiguo sistema bancario. OneCore.com incluso se denomina así mismo un &flashquotbanco no-banco&flashquot y ni siquiera tiene una razón socialbancaria. En cambio, funciona como parte de OneCore Securities Inc., uncorredor autorizado en Massachusetts. Ofrece los servicios bancarios mástradicionales, como cuentas de operación de mercado de dinero, pago decuentas en línea, pago de nóminas, tarjetas de crédito eincluso administración de planes de ahorro para jubilaciones.

Por todo ello, Reardon decidió contratar los servicios de pago denómina ofrecidos por OneCore.com sin dudarlo ni un instante.

&flashquotRecurríamos a uno de los servicios más grandes de pago denómina&flashquot, afirma Reardon, &flashquoty siendo conservador diría queresultó quizá 80 por ciento más barato con OneCore. com. Yésta es sólo la punta del iceberg, porque esperamos queamplíen sus servicios a crédito en línea, y planeamoscontratar los servicios de pago de cuentas.&flashquot

Otra ventaja de la banca virtual es que no hay papeleo, o casi no lo hay, y esmuy fácil de usar. Reardon tiene acceso seguro e instantáneo aInternet las 24 horas del día, para verificar detalles de sus cuentas,lo que le permite manejar su flujo de efectivo con un grado de complejidad quehace mucho tiempo era sólo posible para las grandes empresas que estabanconectadas por computadora con sus instituciones bancarias.

&flashquotTendré acceso a mi cuenta desde un barco en Cape Cod cuando me vaya devacaciones en verano&flashquot, comenta Reardon. &flashquotCualquier día o noche puedocomprobar que el flujo de efectivo está al corriente.&flashquot

Y como última característica, pero no menos importante, la bancavirtual es barata.

En general, los bancos virtuales cobran tarifas muy reducidas o nulas por losservicios básicos, incluyendo el pago de cuentas automatizado y lastransferencias telegráficas. También ofrecen la tarjeta de cajapermanente, tarjetas de crédito y depósitos directos. Por norma,todavía no prestan dinero en la Red, pero eso tambiénvendrá con el tiempo. Y debido a que los bancos virtuales sóloexisten en Internet, tienen la enorme ventaja de reducir sus costos, lo cualbeneficia directamente al cliente.

No es Nuevo, Pero es Mejor

La banca en línea ya no es un concepto tan nuevo, al menos en lospaíses desarrollados. En realidad, desde comienzos de los noventa losbancos tradicionales empezaron a ofrecer diversos servicios en línea. Lodistinto con la banca virtual es que gracias a su existencia casi exclusiva enInternet, reduce enormemente sus costos, y la clientela se beneficia porigual.

¿Cómo? Los bancos tradicionales construyen sucursales conelaboradas bóvedas y sistemas de seguridad, y emplean a cajeros,gerentes y funcionarios de préstamos. Para asegurarse, los bancos nosuelen pagar a los cajeros y gerentes grandes salarios, y los funcionarios depréstamos a menudo ganan una comisión por los préstamosque generan. Entre la variedad de tarifas que cobran los bancos, el clientepaga por todos estos costos en dinero real.

En cambio, el banco virtual no necesita sucursales de ladrillo y cemento, nibóvedas de seguridad, ni cajeros ni gerentes, de modo que sufuncionamiento es barato. Según Richard Parlotieri, presidente y altoejecutivo de Ebank.com Inc. (http://www.ebank.com), las cifras de la industriamuestran que en una transacción típica que requiere de un cajero,los costos de un banco tradicional son de US$ 1.07 mientras que lastransacciones típicas de caja permanente son de 27 centavos dedólar. En cambio, la transacción típica en Internet lecuesta al banco un centavo, afirma Parlotieri. Y si se imagina que estas cifrasponen nerviosos a los banqueros tradicionales está en lo cierto, porqueel futuro de la banca, como el de cualquier empresa, depende del eficiente, nodel moroso.

Los bancos tradicionales están respondiendo a esta difícilsituación ofreciendo servicios bancarios en línea tanto a laspersonas físicas como a los empresarios y muchos operan subsidiariascomo si fueran bancos virtuales.

A la fecha hay unos cuantos bancos virtuales, pero su númeroaumentará también, en opinión de Paul Murphy, autor deBanking Online for Dummies (Bancos en línea para principiantes). &flashquotLabanca virtual se está fortaleciendo y en definitiva es la ola delfuturo&flashquot, afirma. Usted sabe con precisión cuánto dinero tiene ensu cuenta, qué cheques emitió y cuánto puede transferir asu cuenta que genera intereses hasta que lo necesite, por ejemplo, eldía de pago de nómina.

Murphy hace una importante distinción entre la banca virtual y losservicios en línea que ofrecen la mayoría de los bancostradicionales. Aquella basa sus operaciones en la Red, señala Murphy.Basta con entrar en la red proceso más sencillo que marcar elteléfono para acceder al sistema en línea del banco convencionalmediante un módem y un software especial, y obtendrá un panoramaen tiempo real de su estado de cuenta. Además, la banca virtual lepermite hacer conciliaciones bancarias automáticamente; con la banca enlínea, en general usted puede comparar sus propios datos contra los delbanco y conciliar manualmente las diferencias, depósito pordepósito y débito por débito. Eso lleva tiempo,señala Murphy, y también puede ser frustrante. En esencia, labanca virtual convierte al empresario común y corriente en un gerenteprofesional capaz de mejorar el rendimiento de su empresa.

La banca virtual basada en la red funciona hoy en día y es muysólida, afirma Murphy. En cambio, los servicios bancarios enlínea todavía tienen que pulir algunos detalles.

Lo Ultimo en Préstamos

Aunque la banca virtual ya ofrece una importante gama de servicios al clienteempresarial, a esta novedosa industria le falta mucho para que lospréstamos en línea a una empresa sean tan sencillos como ya lo esmanejar su flujo de efectivo.

En general, para obtener un préstamo en un banco tradicional, aúnhay que sentarse frente al funcionario encargado de los préstamos, y sibien los bancos virtuales ya descartaron a los cajeros y gerentes, aúnconservan al ejecutivo encargado de los préstamos empresariales. Esrealidad, tienen que inventar el mecanismo para préstamos empresariales.En consecuencia, la mayoría de los bancos virtuales no ofreceningún préstamo empresarial y los que planean hacerlo, loharán al estilo tradicional, con funcionarios ubicados en zonascomerciales e industriales.

Para decirlo de manera sencilla, aunque muchos prestamistas de Internet sedirigen a las personas físicas, la banca virtual aún no prestaese servicio a los empresarios. Eso no significa que usted no pueda obtener unpréstamo en la red. Richard Warman, quien administra Warman & Co.,una pequeña empresa de productos y servicios de limpieza en San Bruno,California, afirma que es posible hacerlo de manera rápida y sencilla.

El verano pasado, respondiendo a un comercial de la radio, Warman entróal sitio de la red de LoanWise (http://www.loanwise.com) y llenó unasencilla solicitud para obtener US$ 25,000 de capital de trabajo. &flashquotFuerápido&flashquot, dice Warman, de 37 años; &flashquoten la mañanallené la solicitud en línea, y a la 1:10 del mismo díarecibí un correo electrónico aprobando el préstamo. Diezdías después obtuve los fondos.&flashquot

No obstante la experiencia de Warman, es cierto que así como lamayoría de los bancos tradicionales atienden al consumidor, no alempresario, con sus servicios en línea, igual sucede con lamayoría de los prestamistas por Internet. &flashquotHoy usted no puede obtener unpréstamo comercial con nosotros&flashquot, afirma Jonathan Lack, vicepresidentede marketing de Compubank, &flashquotpero seguramente podrá hacerlo el añoentrante. Había tanta preocupación por la seguridad cuandosalimos a la red que decidimos enfocarnos en los servicios centrales con lateoría de que conforme la clientela vaya confiando en la banca virtual,tendrán más confianza en solicitar dinero en la red.&flashquot Resultado:si necesita un préstamo para su empresa, la mejor opción siguesiendo un banco convencional.

Lo Que Sigue

Dejando de lado la cuestión de los préstamos, la banca virtualofrece diversos servicios a la pequeña empresa, permitiendo que elempresario maneje una buena cantidad de información financiera queincida en la rentabilidad de su empresa. La banca virtual ofrece al empresariouna oportunidad excepcional para comprender su situación financiera encualquier momento, y eso es realmente valioso.

A la fecha, hay sólo un puñado de bancos virtuales que atienden alos clientes empresariales, entre ellos Compubank (http://www.compubank.com) yEbank.com Inc (http://www.ebank.com). Virtualmente, cualquier banco grande deEstados Unidos ofrece servicios bancarios en línea tanto a personasfísicas como morales, como lo hacen muchos bancos pequeños yregionales. Pero la banca virtual y los servicios bancarios en línea noson lo mismo y, en opinión de Chris Musto, director de serviciosfinancieros de Gomez Advisors Inc., de Massachusetts que mantiene unútil sitio en red de comercio electrónico de varios tipos(http://www.gomez.com ) ambos están en evolución.

Por lo general la pequeña empresa no le da mucho valor a los serviciosbancarios en línea, afirma Musto. Para utilizarlos usted debe accedercon un módem al servidor del banco y utilizar un software compatiblepara capturar su estado de cuenta. En cambio, la banca virtual utiliza unbrowser a través de Internet, no un módem, lo cual le permite alcliente realizar diversas transacciones complejas de manejo de efectivo.

Sin embargo, la banca virtual no es la solución perfecta, señalaMusto. Con el consumidor, el pago de cuentas en línea implica enviardinero de una persona a otra. Para el cliente empresarial esta actividad esmás compleja ya que una persona reúne todas las cuentas por pagary otra aprueba el pago; o una persona puede tener tarjeta del cajero permanenteque le permite hacer depósitos y otra una tarjeta para hacer losretiros. Las necesidades de la pequeña empresa son muy distintas.

En pocas palabras, agrega Musto, la banca virtual aún está enevolución e investigando nuevos mecanismos que satisfagan las demandasdel cliente empresarial. La red abre la vía para una nuevaecuación de costos para la banca empresarial, y pronto veremos a bancosy no bancos compitiendo por la lealtad de los clientes empresariales sobre elprecio y la calidad de la interacción. Y eso aumentará lasposibilidades de la pequeña empresa para aprovechar la red.

Contactos

North East Brewing Company, Tel. USA (617) 566-6699, e-mail:nebrewing@aol.com

Warman & Co., Tel. USA (650) 827-0339, e-mail: rwarman@warmanco.com