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5 fuentes de dinero para iniciar tu empresa

Puedes tener una idea multimillonaria, pero sin la gasolina necesaria para construir y alimentar la maquinaria, esta gran idea se quedara únicamente como una gran idea.
5 fuentes de dinero para iniciar tu empresa
Crédito: Depositphotos.com
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Uno de los principales retos de los emprendedores es obtener dinero para iniciar su negocio. Pueden tener una idea multimillonaria, pero sin la gasolina necesaria para construir y alimentar la maquinaria, esta gran idea se quedara únicamente como una gran idea.

Es por eso que decidí escribir este artículo titulado “5 fuentes de dinero para iniciar tu empresa”. En cada fuente te compartiré una o varias alternativas y te daré una referencia para que puedas profundizar en su análisis.

Como contexto, existen principalmente dos formas de obtener dinero: 1. Préstamo a cambio de intereses (no es dueño de la empresa) y 2. Capital a cambio de una parte de utilidades (es dueño de una parte de la empresa). El CAT es el costo anual total, es decir, el interés anualizado del préstamo que puedes comparar con otros préstamos.

IMPORTANTE: Las cifras que te compartiré por cada fuente serán un rango promedio. Los detalles de cada uno los necesitaras revisar con cada institución.

1.AAFA – Este grupo está conformado por ahorros, amigos, familia y agregados. Son la principal fuente de financiamiento para las nuevas empresas.

a. Ahorros – Al inicio lo más fácil es iniciar con tu dinero. Muchos emprendedores no quieren arriesgar sus ahorros en un nuevo proyecto y esa es la razón por la cual no obtienen dinero de los demás. Para convencer a alguien que invierta en ti le tienes que demostrar que crees tanto en tu emprendimiento como para poner en juego tus ahorros.

b. Amigos, Familia y Agregados – Estas son las personas que te dan dinero para apoyarte en tu emprendimiento. Para convencerlos, necesitaras estar claro del proyecto, comunicarlo con claridad y con mucha pasión.  Algunos de este grupo querrán ser dueños de una parte y aportaran capital y otros te darán un préstamo a cambio de intereses. Para estos últimos es importante firmar un contrato de mutuo (préstamo) y un pagare para formalizar el acuerdo. El préstamo te costara lo que acuerdes.

2.Financieras – Este grupo se conforma de bancos, micro-financieras y un nuevo modelo llamado crowdfunding.

a. Banco – El banco vas a encontrar principalmente dos opciones: 1. Si es una empresa nueva, necesitaras explorar un crédito personal. El CAT varia de 20 a 60% y el monto de préstamo dependerá de tus ingresos. Como regla no te prestaran más del 30% de tus ingresos. Si es una empresa de reciente creación, podrás explorar  el Crédito Pyme. El CAT va del 10 al 20% y te podrán prestar hasta $20 millones. Los plazos promedio son de 6 a 24 meses. Necesitaras un obligado solidario, monto mínimo de ingresos, inventario de garantía y un mínimo de 6 meses de operación. Los detalles  de ganancia, garantía CAT 10 a 20%. Puedes profundizar más sobre comparativos de bancos en la página de la CONDUSEF.   

b. Micro financieras – Estas pueden ser SOFOM (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple), SOFIPO (sociedad financiera popular) o SOCAPS (Sociedad cooperativa de ahorro y préstamo). Estas piden respaldar el préstamo con aval, inventario o garantía hipotecaria. Prestan en promedio de $2,500 a $200,000 pesos. El CAT puede ser 40% a 200%.  Puedes profundizar en la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) en su página oficial

c. Crowdfunding – Este modelo consiste en plataformas de préstamo o inversión (capital) de persona a persona. Existe una asociación que agrupa a 21 empresas, llamada:  AFICO (asociación de plataformas de fondeo colectivo). Tú lo que haces es ingresar el proyecto a la plataforma, lo validan en la plataforma y recibes dinero de muchas personas. El CAT al que presta va entre 30 y 80% y los periodos de ente 6 meses a 5 años. En caso de que el aporte se vaya a capital te pedirán del 10 al 30% de tu emprendimiento (en ocasiones, más). Puedes profundizar en el Reporte Nacional de Inclusión Financiera 2016 y en la página de la asociación donde puedes conocer todas las plataformas afico.org

3. Inversionistas Privados – Este grupo es muy amplio. Sin embargo, para una nueva empresa el más común es el de Angeles Inversionistas.

a. Angeles Inversionistas – Los ángeles inversionistas son un grupo de empresarios, directivos o inversionistas interesados en apoyar con sus recursos a nuevas empresas. La mayoría están formados por clubes e invierten en promedio entre $300 mil pesos y $10 millones de pesos. Los Plazos son de 5 a 7 años: Tu lo que haces es registrar emprendimiento, ellos lo validan y lo envían a su red de inversionistas. Si alguien se interesa por tu proyecto, te enlazan con el inversionista. Normalmente es una inversión a capital, pero se puede encontrar aluna negociación mixta (capital + préstamo).

Lo valioso de esta modelo es que los inversionistas se involucran con la empresa y apoyan con contactos y experiencia. Algunas redes de ángeles inversionistas donde puedes profundizar son: Angel Investment Work, Angel Ventures y/o Ángeles Inversionistas.  

4. Gobierno – Este grupo es también extenso apoyado por el gobierno federal y la secretaria de economía. Para un emprendimiento los programas más relevantes están en INADEM, FONDO PYME y CONACYT.

a. INADEM – El instituto nacional del emprendedor tiene un programa que se llama crédito joven en el cual proporciona a los bancos fondos de garantía para disminuir el riesgo de mora. Para aplicar necesitas tener entre 18 y 35 años de edad. El programa te pide que seas incubado a través de su plataforma en línea o a través de la red de incubadoras, asi como tomar algunos programas como el programa de finanzas con NAFIN (Nacional Financiera). El CAT va entre 9.5% y 9.9%. El plazo va hasta 4 años, con un periodo de gracia donde solo pagas intereses. Necesitas estar dado de alta en el SAT, bajo Régimen de Incorporación Fiscal (RIF), Persona Física con Actividad Empresarial (PFAE) o Persona Moral (PM).El monto de préstamo depende de cada modalidad:

1.– Incubación en Línea, de $50,000 a $150,000.

2.– Incubación Presencial, de $150,000 a $500,000.

3.– Tu Crédito para Crecer, hasta $300,000

4.– Tu Crédito Pyme Joven, hasta $2.5 millones de pesos

Puedes profundizar con el INADEM llamando al 01800-46-23-36 o en su sitio web.

Si te pasas de la edad del Crédito Joven, puedes explorar con el Fondo Nacional del Emprendedor. Los detalles de funcionamiento los puedes encontrar en el Diario oficial de la federación en la esta liga

b. FONDO PYME – es un fondo que la Secretaria de Economía tiene destinado a las pequeñas y medianas empresas. Puedes profundizar en las reglas de operación en fondopyme.gob.mx  

c. CONACYT – El CONACYT (Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología) tiene diversos programas para emprendimientos del área de ciencia y tecnología. Para poder participar necesitaras ser parte del Registro Nacional de Instituciones y Empresas Científicas y Tecnológicas (RENIECYT). Si cumples con esos requisitos, el fondo que te puede funcionar es el Fondo Emprendedores CONACYT-NAFIN / AVANCE. En este programa te dan hasta el 20% del capital inicial de la empresa sin superar 7 millones de pesos por un periodo máximo de 5 años. Puedes profundizar en las reglas de operación en la página oficial.  

5. Operación – Este grupo tiene que ver con la estructura en la que diseñas tu negocio e inspiras a los demás a participar en él, por lo tanto incluye a Clientes, Proveedores y Colaboradores.

  1. Clientes – Si estructuras tu negocio para cobrar por anticipado puedes financiarte con el dinero de tus clientes. El costo dependerá del descuento que hagas (en caso de que lo hagas) para convencerlo de pagarte con anticipación.
  2. Proveedores – Si estructuras tu negocio para pagar a tus proveedores a plazos o a 30, 60 o 90 días, lograras financiarte de ellos también. El costo dependerá del incremento de precio por financiamiento (en caso de que exista).
  3. Colaboradores – Si eres capaz de transmitir, contagiar e inspirar a los demás a cerca de tu emprendimiento lograras iniciar tu emprendimiento con talento que no te cueste o te cueste poco porque se identifican con la visión de la empresa. Aunque este último no es dinero que llega a tu bolsa, si es dinero que no sale de tu bolsa. Lo cual es valioso también.

Estamos en un momento único en la historia de nuestro país donde en los próximos 30 años se sumaran a la población económicamente activa 15 millones de mexicanos. Una de las mejores etapas de la historia del país donde tu emprendimiento será clave.

Alejandro Saracho es autor de Reconfiguración financiera y experto en finanzas personales y empresariales