Startups fintech, ¿enemigas o aliadas de los bancos tradicionales?

Se trata de nuevos competidores, inimaginables hace tan sólo unos años, que también pueden convertirse en aliados si la banca los adopta como un complemento.
Startups fintech, ¿enemigas o aliadas de los bancos tradicionales?
Crédito: DepositPhotos

Las startups fintech (finance technology) están jugando un papel inclusivo. En los sistemas financieros menos desarrollados se verá cómo muchos productos y servicios financieros llegarán a una mayoría de la gente que hoy no tiene acceso, asegura Juan José Güemes, presidente del Centro de Emprendimiento e Innovación de IE Business School, en entrevista con Entrepreneur en Español.

En México, el 71% de la población no cuenta con crédito, según indica la más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF). Una cifra que espera disminuirse con un mayor acceso a los servicios financieros para quienes se encuentran fuera del sistema financiero formal y regulado. Tarea en la que contribuye el sector fintech, un jugador no contemplado por las instituciones bancarias.

En este contexto, desde 2012, cuando Adalberto Flores co-fundó la fintech Kueski, se dio cuenta de que el problema de su público meta no era la falta de una tarjeta de crédito, sino el acceso al crédito en sí. Entonces, junto con su socio, diseñó un producto financiero pensado en las necesidades de sus futuros clientes y creó la solución: dar préstamos pequeños a corto plazo.

“A partir de las crisis del 94, el Banco de México se hizo un organismo independiente, y los requisitos para dar crédito fueron mayores por lo que los bancos hoy prefieren darle acceso al crédito a personas que se encuentran dentro de la economía formal versus los que trabajan en la economía informal y no tienen historial crediticio”, explica el emprendedor en entrevista.

Como este problema hay algunos otros en el sistema financiero que, muchas veces, encuentran solución en las fintech, por lo que estas se convierten en competencia de los grandes grupos bancarios.

Con ayuda de la tecnología, las startups fintech plantean nuevos modelos de negocio y desafían a las empresas financieras establecidas, apunta el presidente del Centro de Emprendimiento e Innovación de IE Business School.

“El negocio de intermediación financiera presenta márgenes cada vez más estrechos, en un contexto de tipos históricamente bajos, de fuerte competencia y de regulación y supervisión crecientes. Y el resto del negocio financiero está abriéndose a nuevos competidores que se apoyan en la tecnología y en la innovación para hacerse un hueco en la industria”, ahonda.

La firma PwC estima que para 2020, el 20% del negocio de la industria de los servicios financieros estará en peligro a causa de las fintech, de acuerdo con su estudio Blurred lines: How FinTech is shapping financial services.

Sin embargo, estos actores en el ecosistema financiero, inimaginables hace tan sólo unos años, también podrían convertirse en aliados de los bancos tradicionales. “Muchas veces somos complementos, dependiendo del producto”, aclara Flores.

“Quizá lo más interesante es que en muchas ocasiones las fintech están creando nuevos mercados allí donde la banca convencional no era capaz de ofrecer productos y servicios financieros adecuados a sus necesidades”, señala Güemes.

En ese momento podrían convertirse en aliados estratégicos de las instituciones bancarias.

En el futuro, Flores está convencido de que en México va a haber mucha disrupción como consecuencia de que hay deficiencias importantes en los servicios financieros. “Pienso que aún no hay tantos competidores, yo pensaría que en el futuro va a haber quizá cuatro veces más los competidores que tenemos ahorita”.

La predicción de Güemes sobre el panorama de las fintech es que “las tecnologías ya maduras como blockchain o las nuevas y ampliadas capacidades de business analitycs y, en un futuro no muy lejano, AI (inteligencia artificial) van a seguir restando protagonismo –y negocio- a los intermediarios y reduciendo el coste de las operaciones. En los sistemas financieros sofisticados vamos a seguir asistiendo una transformación de los modelos de negocio”.

Las reglas del juego

Mientras tanto, las reglas del juego no están bien establecidas en el país. La regulación, las tasas, los descuentos para procesar pagos y la prevención de fraudes son algunos componentes necesarios en la industria de las fintech que se deben afinar en América Latina, afirma Octavio Novelo, fundador de Zaveapp, la startup que fomenta el ahorro y que recientemente ganó el Fintech Venture Day México, organizado por IE, el fondo de capital emprendedor Santander InnoVentures y Fintech Hub.

En contraste, la industria financiera tradicional es de las más reguladas, dice Güemes. “Ese es sin duda uno de los mayores obstáculos a los que se enfrentan las startups en el mundo fintech”.

El CEO de la fintech Kueski, considera que “el gobierno mexicano ha permitido una regulación muy amigable comparada con otros países, lo que ha fomentado la competencia. La Secretaría de Hacienda está haciendo de México uno de los países más competitivos en términos de regulación”.

Sin embargo, asegura Novelo, Europa es la región del mundo con la regulación más avanzada en cuanto a fintech y la más amigable, “esto es muy positivo en términos de confianza y de adopción de los usuarios”, por ello, el objetivo es llevar Zaveapp a este mercado, pese a que las oportunidades de negocio son más grandes en América Latina donde aún hay mucho por hacer en cuanto a inclusión financiera pues, según la ENIF, 32% de la población adulta en México no tiene ningún producto financiero.

 
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