Ley Fintech

Los 5 cambios que debes de conocer de la Ley Fintech

Con esta legislación, las Instituciones de Tecnología Financiera podrán prestar sus servicios utilizando herramientas o medios electrónicos diferentes a los que ya existen en el mercado, entre ellos, el bitcoin.
Los 5 cambios que debes de conocer de la Ley Fintech
Crédito: Depositphotos.com
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Por Surya Palacios

Las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) serán reconocidas en México a partir de que el Congreso apruebe la llamada Ley Fintech, una iniciativa del Poder Ejecutivo que contempla el uso de criptomonedas, cuyo proyecto ya fue publicado por la Comisión Federal de Mejora Regulatoria (Cofemer). En seguida te decimos los principales puntos de esta próxima legislación, que ahora deberá ser discutida en diversas instancias para su aprobación.

1. Dos tipos de ITF

La norma que deberán analizar los legisladores prevé el reconocimiento de dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las de financiamiento colectivo (conocidas como crowdfunding) y aquellas que constituyan fondos de pagos electrónicos. En ambos casos, serán entidades que deberán obtener un permiso de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Las Instituciones de Financiamiento Colectivo llevarán a cabo actividades en las que pondrán en contacto a inversionistas y solicitantes, con el objetivo de que los primeros otorguen financiamiento a los segundos, a través de aplicaciones, interfaces y páginas de internet, o cualquier otro medio electrónico. Las operaciones de estas empresas deberán plasmarse en contratos de carácter mercantil, y estarán nominadas en moneda nacional o en algún activo virtual (criptomoneda), este último deberá estar reconocido previamente por el Banco de México (Banxico).

A su vez, las Instituciones de Fondos de Pagos Electrónicos administrarán y transmitirán recursos que tendrán un valor en pesos mexicanos o en activos virtuales, aunque si el destino de las transferencias es el extranjero podrán nominarse en divisas.

2. Serán operaciones de riesgo

Todas las ITF deberán informar a sus clientes los riesgos de las operaciones en las que participen, pues el gobierno federal no podrá responsabilizarse o garantizar los recursos de quienes intervengan en estas transacciones, contrario a lo que sucede con los ahorradores e inversionistas de las instituciones financieras tradicionales, que son respaldados por el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB).

Los bancos, casas de bolsa, sociedades financieras, cooperativas, instituciones de seguros y uniones de crédito podrán invertir en las ITF, aunque para ello deberán obtener una autorización del gobierno federal, a través de la comisión supervisora que les regula. Este tipo de operaciones tampoco estarán respaldadas por el IPAB, sino que serán tratadas como todas las demás transacciones que lleven a cabo las ITF.

3. Criptomonedas y Modelos Novedosos

Todas las Instituciones de Tecnología Financiera podrán prestar sus servicios utilizando herramientas o medios electrónicos diferentes a los que ya existen en el mercado. La ley los considerará como modelos novedosos.

A su vez, las criptomonedas o divisas electrónicas (cryptocurrencies) serán reconocidas en nuestro país como activos virtuales, cuya “representación de valor” estará registrada de manera electrónica. Podrán usarse como medio de pago, sin que esto implique que sean una moneda de curso legal (nacional o extranjera). De hecho, las ITF “solo podrán operar con los activos virtuales que sean determinados por el Banco de México”, entidad que deberá autorizarlos.

Para otorgar ese permiso, el banco central mexicano tomará en cuenta el uso que el público le dé a estos activos virtuales o unidades digitales, las cuales podrán ser utilizadas como medio de cambio o de almacenamiento de valor. Sin embargo, las criptomonedas, de acuerdo con el proyecto de Ley Fintech, no estarán respaldadas por el Banco de México.

De igual forma, los usuarios deberán estar conscientes que las operaciones realizadas con criptomonedas no podrán revertirse una vez que sean ejecutadas. Las ITF deben informar claramente sobre la volatilidad del valor de los activos virtuales, además de “los riesgos tecnológicos, cibernéticos y de fraude inherentes” a este tipo de instrumentos.

La ley contempla que las instituciones de crédito tradicionales lleven a cabo operaciones con criptomonedas, siempre y cuando estén autorizadas por el Banxico. En este caso, este tipo de transacciones estarán sujetas a disposiciones y restricciones que deberá emitir el mismo banco central.

4. Obligaciones de las ITF

Estas nuevas instituciones tendrán la obligación de diferenciar sus recursos con respecto a los de los usuarios. Así mismo, cuando así lo soliciten sus clientes, deberán entregarles las criptomonedas con las que hayan llevado a cabo operaciones, o su valor equivalente en pesos.

Las Instituciones de Tecnología Financiera estarán obligadas a cumplir con la Ley para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita, además de que deberán entregar información de sus clientes a la Secretaría de Hacienda o a cualquier otra autoridad, siempre y cuando se solicite de acuerdo con los parámetros que la misma ley establecerá.

Todos los recursos que reciban estas nuevas entidades tendrán que provenir de instituciones financieras tradicionales, es decir, las transferencias iniciales deberán hacerse mediante cuentas abiertas en el sistema financiero tradicional.

5. Interconexión del sistema financiero

Todas las entidades del sistema financiero mexicano, así como las ITF, estarán obligadas a crear interfaces de programación estandarizadas que permitan la conectividad de los usuarios. Es decir, la tecnología que se desarrolle a partir de la aprobación y entrada en vigor de esta ley deberá permitir la transferencia de recursos entre bancos y las ITF, y viceversa.

Se permitirá que el sistema bancario tradicional y las Instituciones de Tecnología Financiera intercambien datos abiertos, que son aquellos que se generan a partir de operaciones y transacciones, sin que contengan información confidencial. Entre estos dos sistemas también podrán compartirse datos agregados con información estadística y de transacciones.

Escrito originalmente para Alto Nivel, con quien Entrepreneur en Español tiene un acuerdo de intercambio de contenidos. 

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La startup chilena que lleva los idiomas a las cafeterías llegó a México

Poliglota

Hace 10 años, en 2009, José Sánchez y Carlos Aravena, en ese entonces alumnos de la Universidad Católica de Chile, decidieron crear un nuevo modelo educativo para la enseñanza y aprendizaje de idiomas, proyecto al que más tarde se sumaría Nicolás Fuenzalida. Y es que, durante años, intentaron aprender inglés a través del método tradicional: en una escuela de idiomas, con el clásico método de memorización, materiales que no se actualizan constantemente y los típicos exámenes en papel, pero nunca fueron capaces de lograr una conversación fluida.

Tras 5 años de desarrollo y perfeccionamiento, estos 3 emprendedores finalmente lograron su cometido: crear un método innovador de enseñanza de idiomas y levantar recursos por un monto de 300,000 dólares de un Fondo de Inversión suizo para lanzar al mercado chileno su startup, a la que llamaron Poliglota.

Fue tal el éxito de Poliglota en Chile que al poco tiempo vino la internacionalización. En 2018, la compañía arribó a México, uno de los mercados más importantes en Latinoamérica, debido a su vecindad con Estados Unidos, que es su principal socio comercial; y más tarde llegaron a Perú. El próximo año, Aravena y sus socios tienen pensado abrir operaciones en Brasil, el gigante de la región; así como consolidar su presencia en México, país donde solo el 5% de su población habla fluidamente el idioma inglés, aunque dicho porcentaje es más alto que el de Latinoamérica, que es de solo 2%.

Poliglota

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Para ello, la startup chilena pretende levantar, en el segundo semestre del año, entre 3 y 5 millones de dólares (mdd) de Fondos de Inversión de México, Chile y Miami. 

“Esta segunda ronda para levantar recursos se abrió en agosto pasado y se cierra en enero de 2020. Hemos decidido abrir las puertas de Poliglota a inversionistas de Fondos de Inversión que quieran sumarse para continuar con nuestra expansión en Chile y México, donde nuestra metodología ha tenido una alta demanda; queremos ser más agresivos en estos mercados y también abrir operaciones en Brasil, que igualmente es un gran mercado, al que queremos llegar. Vamos con todo”, subrayó Sánchez, en entrevista con Alto Nivel.

Hoy, Poliglota cuenta con 500 profesores y 12,000 estudiantes, de los cuales 4,000 alumnos se encuentran en México y el 90% de estos estudia el idioma inglés. “Este año vamos a cerrar con 8,000 alumnos en Ciudad de México y en 2020, año en que abriremos operaciones en Monterrey y Guadalajara, el objetivo es alcanzar la cifra de 20,000 estudiantes; queremos convertir a México en un país bilingüe”, indicó el fundador de Poliglota.

Poliglota

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Del aula a la cafetería

Pero ¿qué hace a Poliglota tan diferente del resto de las escuelas de idiomas? Primero, ofrece clases de inglés, francés, italiano, alemán y portugués en grupos pequeños, de 3 a 8 estudiantes por grupo, que garantizan un feedback personalizado del profesor; segundo, los profesores son expertos en el idioma y están preparados para enseñar, corregir y alentar el avance del alumno; tercero, los grupos son nivelados, es decir, están conformados con personas que tienen el mismo nivel, lo que facilita la conversación, sin miedo a equivocarse; cuarto, el método se centra en la práctica real de capacitar para la comunicación; quinto, las clases se imparten en cafeterías cercanas a la casa u oficina de los estudiantes, que son ambientes sociales que invitan a la conversación; y, por último, las clases (2 por semana de 90 minutos) se toman en horarios pensados para que no interfieran con las actividades de las personas. 

“Algo muy importante es que contamos con profesores de diferentes nacionalidades: Gran Bretaña, India, Lituania, Italia, Alemania, Francia, Portugal, México, Estados Unidos, entre muchos otros. Estamos en un mundo global y te puede tocar hablar inglés u otro idioma con alguien de otro país que tiene una pronunciación diferente y no entender nada, no lograr comunicarte. Pero no solo eso, nuestros profesores son gente interesante, con distintas profesiones, que nosotros preparamos y que pueden aportar otro tipo de conocimientos y experiencias a nuestros alumnos. En los niveles básicos, nuestros profesores hablan muy bien el español, pues muchos de ellos son mexicanos y latinoamericanos, pero a medida que se avanza los maestros son de otros países, que no hablan nada de español”, explicó Sánchez.

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Todo parece indicar que esta startup chilena tiene un futuro promisorio dentro de la industria de la enseñanza de idiomas, cuyo valor de mercado a nivel global se estima en más de 20,000 mdd. Y México será clave de ese futuro.

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