Finanzas de negocios

Duras verdades sobre pedirle dinero prestado a tu familia

El dinero cambia a las personas, nos guste o no.
Duras verdades sobre pedirle dinero prestado a tu familia
Crédito: Depositphotos.com
Entrepreneur Staff
9 min read

¿Has oído hablar del dinero "FFF"? El término viene del dinero que obtienes para arrancar tu idea de negocio de Friends, Family and Fools, es decir familia, amigos y tontos en inglés. Muchos emprendedores nuevos reciben el financiamiento inicial para sus empresas de personas cercanas a ellos, lo que hace que estas relaciones comiencen a deslizarse hacia el desastre. A lo largo de sus 15 años de carrera como empresario Josh Steimle tomó prestado de los tres grupos, lo que lo convirtió en una fuente excelente de sabiduría sobre lo que debes tener en cuenta al pedir prestado dinero de los FFF.

Aunque algunos de estos arreglos de financiamiento tienen finales felices, muchos terminan dolorosamente, con consecuencias que van desde desafortunadas hasta desastrosas. Antes de considerar pedirle el dinero de FFF como una manera fácil de comenzar tu negocio, Steimle te recomienda considerar lo siguiente.

El dinero cambia a las personas

Nadie comienza en un matrimonio diciendo "¿Cómo puedo usar el dinero para arruinar esta relación?" Pero los desacuerdos financieros son el predictor número uno de divorcio en los Estados Unidos. La persona con la que salías y de la que estuviste locamente enamorado antes de casarte puede convertirse en otro ser por completo cuando las finanzas entran en escena.

El dinero también cambia a las personas en las relaciones comerciales. Las finanzas causarán contención tanto cuando no haya suficiente efectivo como cuando haya demasiado si no se tienen límites claros.

El prestatario es esclavo del prestamista

Muchos han dicho que el día que recibes un préstamo de alguien, te conviertes en el esclavo de esa persona hasta que le pagues hasta el último centavo.

El prestamista puede decir que no le importa que le debas y que solo quiere ayudarte a tener éxito. Pero espera hasta que salgas de vacaciones, compres una casa nueva o incluso simplemente elijas un plato más caro que ellos en un restaurante. Entonces el prestamista podría comenzar a pensar cosas como "Espera un segundo. Yo le presté dinero a esta persona ¿y está gastando dinero en esto en vez de pagarme?”

Tu negocio puede fallar

La mayoría de las pequeñas empresas lo hacen. ¿Crees que la tuya será la excepción? Lo mismo ocurre con la mitad de los propietarios de negocio en todo el mundo. Muchos emprendedores cierran sus empresas en los primeros cinco años de operación.

¿Cuál es tu plan si tu gran idea no funciona? ¿Te sentirás bien al decirle a las personas que te prestaron que lamentas haber perdido su dinero o te sentirás obligado a devolverles el dinero? En este último caso, ¿cuál será tu plan de acción para pagar los préstamos?

Consejos para evitar problemas

Gran parte de la exposición inicial de Steimle al emprendimiento provino de que su padre le otorgó un préstamo de $1,000 dólaress cuando estaba en la escuela secundaria para poder lanzar un negocio minorista de patinetas. Esa experiencia y otras lo dejaron con sentimientos encontrados.

Aquí hay algunos consejos que este experto dice puedes aplicar al pedir prestado a un familiar o amigo:

1. La dinámica debe parecerse a la de un banco, no una entre parientes. El pago debe ser obligado. Los términos de pago pueden ser flexibles, pero el prestatario no debe dejar de pagar. Esto es por el bien del prestatario, no del prestamista, porque la lección aprendida de otra manera es que está bien pedir dinero prestado a las personas y no devolverlo. Esa no es una buena lección que aprender, sin importar la edad.

2. Configura un cronograma de pagos. Si el nuevo negocio no está generando ingresos suficientes para pagar el préstamo, el prestatario debe ganar el dinero de otra forma y enviar el pago todos los meses, pase lo que pase. Se debe cobrar una multa por el pago atrasado cada mes que se pierde un pago y cada mes a partir de entonces hasta que el prestatario se ponga al corriente.

3. Pagar intereses. La forma en que funciona el mundo real es mediante el cobro de intereses sobre los préstamos. Si el prestatario quiere pagar menos intereses, el pago debe realizarse más rápido.

Endeudarse para comenzar un negocio no es ideal en casi todas las circunstancias. Pedir prestado a familiares y amigos te hace correr el riesgo de sufrir consecuencias personales. Pero cuando esta es la única forma de comenzar o financiar un negocio, seguir estos pasos puede reducir el riesgo en gran medida.

La forma correcta de pedirle a tus padres que financien tu negocio

Alex Genadinik pidió prestados $20,000 dólares a su madre para lanzar Problemio, una startup que crea aplicaciones móviles para pequeñas empresas. Por su parte, Carlo Cisco ha pedido $150,000 dólares en inversiones de sus parientes para expandir Select, su club de descuento para restaurantes, viajes y entretenimiento en la ciudad de Nueva York. En tanto, Andrew Angus le pidió $500,000 dólares a su madre (la mitad de su patrimonio neto) para mantenerse al día con el crecimiento exponencial de su plataforma de personalización de video, Switch Merge.

Ninguna de estas transacciones llegó sin consecuencias o arrepentimiento. "Puede ser el dinero más fácil de obtener", dice Cisco, "pero probablemente será el dinero más importante que tengas que pagar porque no vas a querer decepcionar a tu persona amada".

Si planeas pedirle dinero prestado a mamá y papá para arrancar tu negocio, primero lee cuidadosamente lo que recomiendan estos empresarios:

1. Invierte tu propio dinero primero. Cisco, ex miembro del personal de Groupon, primero quemó $40,000 dólares de sus ahorros para lanzar FoodFan, un sitio web de revisión de restaurantes que fue el precursor de Select. Una inversión de $100,000 dólares de inversores le ayudó a forjar relaciones con restaurantes y crear una versión temprana de su plataforma. Para cuando le pidió efectivo a su familia, FoodFan ya tenía 850,000 restaurantes y 50,000 menús listados.  

2. Acércate a extraños. La validación de financieros externos puede fortalecer tu discurso ante tus parientes. Angus, quien lanzó su negocio en 2006 en Collingwood, Ontario, dice que recibir primero un préstamo de $250,000 dólares del Centro de Negocios y Desarrollo Económico de Canadá le ayudó a venderle la idea a su madre. La señora abrió una línea de crédito con garantía hipotecaria para poderle prestar y ahora tiene acciones en la compañía, que se pagarán en cinco años con una tasa de interés anual del 6 por ciento.

Cisco secunda la sugerencia de recurrir a inversores externos. Se dirigió a sus parientes solo después de que varios inversionistas ángel le ofrecieran montos que oscilaban entre $25,000 y $ 100,000 dólares cada uno a cambio de una parte del 6 al 10 por ciento de su negocio, rebanadas de pastel que él consideraba demasiado grandes para regalar. Cuando finalmente recaudó $150,000 dólares adicionales de inversionistas externos, la participación de su familia en la compañía se convirtió en capital directo que no tuvo que diluir.

3. Poner TODO por escrito. Genadinik admite lamentar el acuerdo de préstamo "muy, muy informal" que hizo con su madre. No hubo calendario, ni tasa de interés, ni contrato, nada. Aproximadamente seis meses después, su madre quería que le devolviera los $20,000 dólares. Aunque su empresa, Problemio, ya tenía ingresos para ese entonces, Genadinik no tenía el dinero en efectivo. En lugar de buscarse un problema más grande con su familia, sacó un microcrédito a corto plazo y vendió $15,000 dólares en acciones para devolverle el dinero, incurriendo en intereses y costos no deseados en el proceso. Lección aprendida: Firma un contrato con tu familia para que las expectativas sean claras.

4. No pidas demasiado. Si Switch Video hubiera fallado, la madre de Angus habría perdido su casa. Afortunadamente, la empresa despegó y hoy tiene más de dos millones de dólares en ingresos anuales y clientes como Facebook, IBM, HP, Microsoft y American Express.

Pros y contras de pedirle dinero a la familia

Pros:

  • Muy probable que te digan que diga sí
  • Mejores términos de financiamiento y equidad
  • Acceso más rápido al efectivo

Contras:

  • Parientes entrometiéndose en tu negocio
  • Falta de validación de especialistas financieros
  • Una vida de reproches si tu negocio falla

Cisco advierte contra pedir prestado más de lo que tus padres pueden permitirse perder. "Lo que quieres es que la cantidad que te presten sea suficiente para que tengas una oportunidad de tener un negocio viable", dice. "Pero lo que de verdad debes evitar a toda costa es pedir tanto dinero como para que tus seres queridos tengan un problema si tu empresa no funciona". Recuerda, tendrás que enfrentar a estas personas por muchos años por venir.

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