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El emprendedor que te da créditos más baratos que los bancos

Doopla es un crowdfunding lending cuya propuesta de valor es hacer que los solicitantes de un crédito paguen intereses más bajos y los inversionistas obtengan mayores rendimientos.
El emprendedor que te da créditos más baratos que los bancos
Crédito: David Saldaña / Entrepreneur en Español
8 min read
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Juan Carlos Flores encontró su momento Eureka mientras leía un caso de estudio sobre Zopa en el último semestre de su MBA, una empresa inglesa que buscaba disminuir la tasa de interés que pagaba el solicitante de un préstamo y aumentar las ganancias netas para el pequeño inversionista. El reto fue superado con el uso de una plataforma electrónica que se configuró como la primera Peer to Peer Lending (P2P) o plataforma de préstamos entre particulares en el mundo.

La clave de los ingleses fue aprovechar un mercado enojado por las altas tasas de interés. Fue ahí que Juan Carlos, cofundador y director general de Doopla, entendió que México necesitaba algo similar. Su idea y propuesta de negocio se vio reforzada cuando una amiga le pidió un préstamo para liquidar la deuda de su tarjeta de crédito. Tiempo después, un colega “llegó muy emocionado” a contarle que había conseguido una inversión que le dejaba rendimientos del 5%.

“Cuando leí el caso, pensé que en México la tasa de interés era del doble o el triple, en el peor de los casos. Al empezar con una pequeña investigación de mercado me di cuenta que el diferencial de tasas de interés no era ni de 10, ni de 20, sino de 60 puntos porcentuales”, explica. Juan Carlos descubrió una tremenda distorsión de mercado que termina afectando la vida de los que piden un préstamo, pero a la vez una oportunidad para cambiar la vida de miles de familias.

Así en febrero de 2014, surgió Doopla una compañía de crowdfunding lending o P2P que presta servicios financieros a través de una plataforma tecnológica, recolecta dinero de inversionistas para luego distribuirlo entre los solicitantes de crédito de consumo. La fintech atiende a dos tipos de usuarios: los solicitantes de crédito y los inversionistas. Bajo las máximas de disminuir el enorme diferencial de tasa de interés que convierte a las deudas pequeñas en impagables y de incentivar la inversión.

A 4 años de su fundación, la empresa de crowdfunding leanding se ha convertido en una alternativa segura para solicitar préstamos e invertir, con más de 40 millones en créditos aprobados, cerca de 400,000 usuarios registrados y más de 15,000 acciones de fondeo dentro de su plataforma. En los últimos tres años, señala Juan Carlos, han tenido un crecimiento de más de 500% en términos de créditos aprobados.

Diferencial de tasas

Aunque la historia de Doopla nació cuando Juan Carlos terminó su MBA, la realidad es que la idea de negocio se gestó entre 2002 y 2013, tiempo que trabajó en el Infonavit. Ahí, rememora, se dio cuenta que si la “administradora de créditos más grande de América Latina había logrado abatir el rezago de vivienda”, es decir, los créditos comenzaron a pagarse en tiempo y forma, “lo mismo podría suceder en el mercado de consumo”.

Con esta idea, durante 2013, Juan Carlos y su equipo se dedicaron a la planeación e hicieron una prueba piloto con amigos y familiares, apalancados por un capital semilla de 2 millones de pesos. “Desarrollamos el modelo de calificación de riesgo crediticio en el que incluimos cerca de 5,000 variables e hicimos un estudio de mercado.” Una de las primeras usuarias fue su amiga, quien reunió el dinero necesario para pagar su deuda.

Al hablar sobre porqué la idea de negocio ha tenido tanto éxito, Juan Carlos explica que “el enorme diferencial de tasas de interés significa que en promedio una persona que pide un crédito al consumo, al año va pagar en intereses el 63%; es decir, si pide 1,000 pesos va terminar pagando 630 pesos de puro interés. Por otro lado, quien invierte en el sistema financiero tradicional, apenas si va ganar un 3%”.

Convencido del potencial del mercado, Doopla obtuvo en 2016 un programa de aceleración con NXTP.Labs y desde ese año tienen un convenio con la firma PriceWaterhouseCoopers (PWC), y otras seis pymes, para ofrecer créditos vía nónima a los trabajadores de dichas empresas. Además, en 2017 participaron, con otras tres empresas mexicanas, en el programa Village Capital FinTech Latinoamerica.

Juan Carlos Flores, director general de Doopla / Foto: David Saldaña 

Conectar gente

El mercado dual de Doopla, conformado por inversionistas y los solicitantes de préstamo, convive permanentemente. La plataforma enlaza a personas con intereses y objetivos similares, “somos un Uber para préstamos e inversiones: conectamos a gente que quiera invertir en el pago de la deuda de otras personas, a cambio de buenos rendimientos”, señala.

“Aquí lo que hacemos es invertir directamente en otras personas. Y la tasa de interés (para los que piden un préstamo) puede ser de sólo el 12%, contra el 63% del mercado financiero. Mientras, para los inversionistas hemos observado rendimientos promedios del 15% anual, más del doble que los CETES”, asegura.

Mientras esto sucede, los ingresos de Doopla se obtienen a través de las comisiones que se cobran a los inversionistas por cada pago mensual que reciban y a los solicitantes una vez que el préstamo ha sido fondeado completamente. En promedio, un 6% es la ganancia (en comisión) que ellos obtienen.

Para asegurar que podrán responder a los prestamistas, Doopla tiene un sistema de cobranza en diferentes niveles, cobranza preventiva que avisa al usuario cuánto debe pagar y cuándo; cobranza telefónica en los primeros 30 días, cobranza in situ (en el domicilio del solicitante) y como último recursos el proceso judicial a través de una demanda mercantil.

Mercado millonario 

Uno de los principales retos para Juan Carlos, al dar los primeros pasos con Doopla, fue explicarle a las autoridades que no estaba captando dinero, sino democratizando y abriendo el mercado de préstamos e inversiones para un mercado millonario en México. Pues, de acuerdo con Jorge Ortiz, socio director de Fintech México, antes de la Ley Fintech las autoridades consideraban que el crowdfunding era captación de dinero, “algo que solo pueden hacer los bancos”.

A decir de Ortiz, uno de los principales impulsores de esta legislación, con la Ley Fintech se crear un marco jurídico para que operen este tipo de empresas, brindando mayor confianza en las fintech a los usuarios, lo que podría incrementar el mercado, que por naturaleza es amplio.

Este mercado, a decir del creador de Doopla, tienen un valor, si sumamos todos los depósitos bancarios y préstamos, de 6.2 billones de pesos. Ortiz refuerza estas cifras con otra que hace aún más halagador el futuro para las fintech: “En México, el 40% tiene una cuenta bancaria y el 23% tiene acceso a crédito. No quiere decir que el que no tiene una cuenta bancaria no pueda acceder a un crédito bancario, sino que lo hacen a través de agiotistas o personas que les cobran intereses altísimos”.

Convencido de que Doopla puede cambiar la vida de millones de mexicanos, Juan Carlos está enfocado en los 11 millones de personas que están pagando, en promedio, 63% de interés por un crédito de consumo y en los otros 11 millones que invierten de manera formal, pero solo ganando el 3%. Además de ver a los otros 31 millones de mexicanos que ahorran de manera informal.

Sobre sus planes a futuro, el emprendedor señala que en un mediano plazo buscarán entrar al sector hipotecario, donde tienen experiencia probada, aunque por ahora están haciendo pruebas con préstamos para mejoramiento de vivienda.

 

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