Finanzas personales

La deuda como aliada: Manual para emprendedores

¿Endeudarse es un mal hábito? Todo es relativo diría Einstein.
La deuda como aliada: Manual para emprendedores
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¿Endeudarse es un mal hábito? Todo es relativo diría Einstein.

Por supuesto que sobreendeudarse o gastarse la deuda adquirida en frivolidades siempre será una mala idea, sin embargo, una persona endeudada no necesariamente tiene un mal manejo de sus finanzas, al contrario, un buen manejo de la deuda supone a una persona financieramente bien entrenada.

Y por buen manejo de la deuda no me refiero en lo absoluto a que no se te pasen las fechas de corte y pago de tus tarjetas, sino a un conocimiento más sofisticado que incluye cuándo sí y cuándo no endeudarse, cómo comparar y acceder a créditos más baratos que la mayoría, cómo hacer que tu deuda te genere rendimientos en lugar de pérdidas y, muy importante, cómo manejar las deudas en caso de desastre financiero.

Así que aquí te van los consejos para que vuelvas un master de las deudas.

1. La desesperación es mala consejera

Por regla general, la desesperación financiera es pésima consejera a la hora de adquirir créditos. La deuda positiva generalmente se contrata con la cabeza fría en un momento en el que en realidad podrías prescindir de ella. Es decir, elijes la deuda concienzudamente y dispuesto a rechazarla, no sudando y suplicando porque se apruebe el crédito.

2. ¿Endeudarse para comenzar el negocio, vale la pena?

Hay diversas opiniones al respecto, daré la mía. Para empezar, las personas que piensan que tienen la idea del millón y hacen un plan de negocios con el espejismo de grandes inversionistas tocando las puertas o el sueño de un financiamiento bancario a cambio de su plan de negocios; cómo decirlo, lo más probable es que no pase. Tanto los inversionistas como los bancos requieren garantías sobre el retorno de la inversión, por ello el financiamiento se otorga usualmente a negocios ya en marcha, probados y con ganancias reales, es decir, el crédito se usa para escalar, no para comenzar.

Consejo: Si tu emprendimiento requiere de grandes volúmenes de inversión y no tienes ni un centavo, comienza con un emprendimiento mucho más modesto, hazlo funcionar, gana dinero, véndelo y comienza un nuevo negocio más robusto, es una escalera, en algún momento tendrás lo suficiente para financiar tu idea original.

3.  ¿Deuda o inversión?

Repítelo como un mantra, la deuda solo se contrata única y definitivamente para convertirla en inversión. Cualquier cosa que tenga que ver con educación, tecnología, acceso a la información, salud y en general cualquier cosa que aumente nuestras ventas o productividad es aceptado, recuerda que la regla es que el rendimiento que se genere a raíz de la deuda debe ser invariablemente mayor al costo de la misma.

4. ¿Abrir un agujero para tapar otro?

En general es mala idea, si la deuda que adquiriremos para pagar la anterior tiene igual o más intereses, es una pésima idea que solo te dará un respiro temporal y que invariablemente te llevará a un laberinto de deudas.

Esto solo cobra sentido si A): estás por recibir dinero seguro y solo necesitabas ese respiro de tiempo para poderlo liquidar todo, o B): la deuda nueva es más barata que la anterior.

5. ¿Cómo afrontar las deudas?

Existen varios puntos a considerar a la hora de elaborar un plan para afrontar las deudas.

  • Se consideran como prioridad las que puedan traer consecuencias legales

  • Se ordenan de la más cara a la más barata tomando como eje rector el costo anual total (CAT), no el monto de la deuda.

  • Si es un caso extremo de insolvencia se puede tomar en cuenta la suspensión temporal de los pagos y buscar el refinanciamiento con mejores condiciones o inclusive medidas de emergencia financiera como buscar un descuento que puede oscilar entre un 30% y un 90% según la institución, el tipo de crédito y las capacidades del negociador de la deuda.

Si te interesa esta alternativa, debes saber que hacer uso de ella puede afectar tu historial crediticio, pero también hay maneras de recobrar las buenas notas en buró al momento de recobrar tu solvencia financiera.

Si ya estás en esta situación, PROTEGE A.C. te puede ayudar en la negociación de tus deudas y conseguirte el máximo descuento en créditos bancarios y de financieras.

6. ¿Es tiempo de cerrar el negocio?

Si el negocio no puede pagar tus deudas es tiempo de enfrentarse a la dura realidad, un negocio fallido es mejor que un emprendedor en bancarrota. No existe beneficio para nadie en llevar las cosas más allá, ya que es el mismo emprendedor quien muchas veces aumenta el costo del fracaso al no aceptar la realidad y aferrarse a la esperanza, sin fundamentos, de un mejor futuro que nunca llega.

En ese sentido recuerda no exponer en demasía tu patrimonio personal, cualquier riesgo que se tome debe ser calculado y asumible, y ten presente que el negocio es más importante que la deuda y el emprendedor es más importante que el negocio.

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