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Finanzas personales

Cómo sacar el mayor provecho de tu historial crediticio

La palabra crédito puede ser una espada de doble filo: los beneficios del financiamiento al borde del peligroso abismo de las deudas. Si bien el formar parte de un padrón de pago puede resultar intimidante, tiene también una serie de ventajas que muchos todavía no conocen.
Cómo sacar el mayor provecho de tu historial crediticio
Crédito: Depositphotos.com
8 min read
Las opiniones expresadas por los colaboradores de Entrepreneur son personales.

Ya sea con la tanda de la oficina, el préstamo de la tía o haciendo una solicitud formal en una institución financiera, todos nos hemos visto en la necesidad de buscar herramientas de apoyo cuando el dinero no rinde como nos gustaría.

Sin importar que la solicitud se haga por medios formales o rogándole a la vecina unos billetes con “v de vuelta”, los registros de esta actividad parecen demostrar que el mexicano suele tener dificultades para saldar sus cuentas.

Información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indica que la cartera de crédito en nuestro país alcanzó un valor de $5,044 mil millones de pesos con un Índice de Morosidad (IMOR) de 2.18%, en términos anuales según cifras recabadas a septiembre de 2018. Es decir, si bien el crecimiento de solicitantes de crédito representa un mayor nivel de bancarización y acceso a servicios financieros en el país, la falta de pago o retraso en las cuotas también habla de una pérdida de poder adquisitivo y, para los consumidores, implica un mayor gasto derivado del cobro de comisiones.

Tal curva abre una problemática significativa para quienes solicitan financiamiento, ya que al no contar con la liquidez necesaria para solventar la totalidad del préstamo estos pueden generar intereses exorbitantes hasta volverse impagables o, en algunos casos, orillan a los usuarios a requerir créditos adicionales hasta formar un círculo vicioso que merma directamente su poder adquisitivo.

Las dos caras de pedir prestado

Estas condiciones, junto con la pérdida de poder adquisitivo e incrementos inflacionarios presentan a individuos y empresas cara a cara con el coco del sector financiero: el buró de crédito. Cómo si de una lista negra se tratase, la sociedad suele ver a este registro como un elemento negativo, sin considerar que más que juzgar a las personas sirve para dar información de hábitos de consumo, valida la capacidad de pago de los solicitantes y ayuda a las entidades bancarias a identificar alternativas a la medida para sus clientes.

De acuerdo a Círculo de Crédito, la creación de un historial crediticio no solo ayuda al sistema financiero para prevenir situaciones de sobreendeudamiento, sino que también apoya al consumidor final al darle una garantía reputacional que lo empodera en la cadena comercial, ya sea como ciudadano o como organización.

“Cuando alguien solicita un crédito sin tener un historial suele enfrentarse a la desconfianza de los bancos;  le piden avales, recibe tasas más altas y el capital que le ofrecen puede ser insuficiente o restrictivo. Nosotros buscamos empoderar al consumidor para que pueda acceder al préstamo que más le convenga, en lugar de tener opciones limitadas o nulas que pueden resultar en un desfalco considerable para su economía”, explicó Juan Manuel Ruiz Palmieri, Fundador y Director Ejecutivo de la organización.

Formada con la figura de Sociedad de Información Crediticia (SIC), Círculo de Crédito despliega una propuesta de inteligencia financiera, donde a través de las compras habituales de los usuarios conforma una base de datos que sirve como garantía de pago frente a las instituciones bancarias.

Con esta herramienta se amplía el espectro de cobertura de los historiales crediticios tradicionales, los cuales requieren de una experiencia de financiamiento previa que demuestre la solvencia del consumidor, disminuyendo el riesgo de morosidad para los otorgantes.

Esta situación representa una paradoja para una gran cantidad de usuarios en nuestro país, derivado del bajo nivel de bancarización, panorama en que se incluyen sólo a 54 millones de adultos que cuentan con al menos un producto financiero, rebasado por poco la mitad de los más de 90 millones de mexicanos que el INE tiene registrados en lista nominal.

Ventajas de formar historial

Al agregar en el registro crediticio las transacciones comerciales, como el pago de servicios o las compras en locales minoristas, más personas pueden conformar un aval financiero a través de sus antecedentes, sin necesidad de adquirir una tarjeta o abrir una cuenta bancaria.

“Abarcamos dos frentes, el primero es dar respaldo a la reputación de pago de los consumidores para que puedan utilizarla a su favor. Del lado de las empresas podemos habilitarles una referencia confiable de los usuarios con los que interactúan, promoviendo la inclusión financiera”, comentó.

Es importante dejar de ver al historial crediticio como una lista negra de deudores y empezar a entenderlo como una herramienta de inteligencia financiera que permite a organizaciones y consumidores enlazarse de forma adecuada y efectiva. De ahí que este instrumento finque responsabilidades a ambas partes, ofreciéndoles a la vez una serie de beneficios.

“El tener un buen historial crediticio sirve a los usuarios como un documento de reputación, un trampolín que los aproxima a adquirir productos financieros a la medida de una forma más ágil y un mejor tato. Para los otorgantes es un elemento que les ayuda a minimizar el riesgo, y por ende les permite ofrecer tasas mucho más agresivas y hacerlos más competitivos en el mercado”, agregó Ruiz Palmieri.

A partir de este esquema pueden integrarse más personas al sistema financiero mexicano, sin necesidad de largos y complejos procesos burocráticos. Aunque esto representa un aspecto positivo para los consumidores finales, hay otra esfera que puede beneficiarse claramente por esta iniciativa: los emprendedores.

Pese a que actualmente gran parte de la población cuenta con algún producto crediticio, el capital que se libera para cada usuario no suele implicar tantas trabas al momento de solicitarse, entrando en muchas ocasiones incluso en lo que los bancos suelen considerar fondo perdido, ya que la falta de pago no conlleva afectaciones graves para la institución. En el caso de montos más altos, los requeridos para iniciar un negocio, por ejemplo, el grado de riesgo es mayor y por lo tanto los otorgantes suelen ser más cautelosos antes de aprobarlo.

Gracias al historial crediticio, clientes privados pueden escalar a productos empresariales de manera más sencilla, ya que pueden demostrar que “si pagan” y así solicitar los fondos necesarios para echar a andar su proyecto.

“Más allá de usar nuestros servicios para calificar la capacidad de pago, en Círculo de Crédito hemos desarrollado un portafolio que puede ofrecer a cualquier entidad financiera, empresa comercial o emprendedor la posibilidad de acceder de manera más directa a los servicios que necesita. Somos un aliado flexible y dispuesto a crear modelos disruptivos para capitalizar las ideas de nuestros clientes, ya sea a través del historial crediticio, crowdfunding, préstamos en línea arrendamiento en línea e incluso herramientas para apoyarlos en el cumplimiento de la reglamentación fiscal”, señaló.

Beneficios de contar con un buen historial crediticio 

  1. Acceso a más productos financieros: La oferta de opciones de crédito es más amplia y el usuario puede elegir la que más se adapte a sus necesidades.
  2. Menos comisiones: Al implicar un menor riesgo de morosidad o impago, los bancos pueden desplegar tasas más atractivas y asequibles.
  3. Escalabilidad: Permite a los usuarios solicitar mayores líneas de crédito o financiamientos empresariales, ayudándolos desarrollarse como emprendedores.
  4. Referencia profesional: Ya sea para postularse a un empleo o formar una alianza comercial, diferentes organizaciones pueden solicitar información financiera de sus contactos, por lo que contar con un buen historial puede ser un factor decisivo.
  5. Mejora de la cultura financiera: Incluso consultar estos registros por motivos personales puede dar una valiosa retroalimentación a los usuarios, al hacerlos más conscientes de sus hábitos de consumo, ahorro e inversión.

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