Cómo puede estar saboteando su capacidad para obtener fondos

Aquí hay seis formas de mejorar su "perfil de citas de préstamos".

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En algún momento, casi todo el mundo tiene varios tipos de obligaciones de deuda financiera, ya sea una tarjeta de crédito, una hipoteca de vivienda o un préstamo comercial. El establecimiento de una relación de confianza entre un prestamista y un prestatario potencial sigue una progresión muy similar a las relaciones interpersonales humanas, pero con el beneficio de algunos patrones de comportamiento muy bien establecidos y factores que influyen en el resultado.

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Sabiendo que casi todos necesitarán algún tipo de crédito que se les otorgue en el futuro, tiene sentido comenzar a aprender los factores que podrían afectar negativamente su atractivo para un prestamista e implementar hábitos que eviten las limitaciones de acceso al crédito cuando sea necesario. Estos son algunos de los principales comportamientos que recomiendo para que su "perfil de citas de préstamos" esté en plena forma.

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1. Empiece a tratar la gestión crediticia en curso con seriedad

Si bien la necesidad de crédito ciertamente no está a la altura de las necesidades básicas de comida, refugio y seguridad en modelos como la jerarquía de Maslow , ciertamente informa un aspecto crítico de la seguridad financiera en la era moderna y se le debe mostrar cierta prioridad. Aconsejo a mis clientes que comiencen modestamente en estos esfuerzos, adoptando un enfoque de "gatear, caminar, correr" para la gestión activa y continua de su perfil crediticio personal.

El primer paso en este esfuerzo no es más que un conocimiento básico: reservar algo de tiempo periódicamente para enfocarse intencionalmente en la utilización de su crédito y las oportunidades de mejora. Esto puede evolucionar hacia una estrategia más activa al tomar pasos de mejora tangibles y priorizados en su crédito con medición regular y repriorización basada en los resultados. Comprenda que, como ocurre con la mayoría de las cosas, impulsar el cambio requiere medición: encontrar un servicio de informes de puntaje crediticio de buena reputación como Credit Karma que pueda usar para rastrear el progreso debe ser una de las primeras herramientas incorporadas a su estrategia.

2. Administre su información personal con un sesgo defensivo

Los intentos de comprometer sus datos personales generalmente se realizan con un objetivo financiero en mente. Los ladrones quieren usar su identidad para obtener crédito. Una vez que sucede, deshacerlo puede resultar costoso. Es mucho más barato, y más simple, comenzar con un enfoque defensivo fuerte. He trabajado con varios clientes que han sufrido por no ser proactivos. Los impactos en la reputación financiera y crediticia pueden ser duraderos. Como resultado del aumento en el robo de identidad, muchas agencias de informes financieros y crediticios han mejorado continuamente sus opciones de respuesta y reparación, pero la carga de la prueba y la finalización de las actividades de conciliación recae principalmente en la persona afectada. Los pasos necesarios para restaurar la reputación financiera y el poder de endeudamiento son mucho más difíciles y costosos que gastar el dinero en opciones preventivas.

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3. Busque aumentar sus límites de endeudamiento

Tome medidas activas para solicitar aumentos a sus límites de crédito con sus prestamistas actuales. Suponiendo que tenga un historial positivo constante de reembolso, muchos prestamistas harán aumentos modestos a su límite actual sin el impacto de una consulta contra su registro con las agencias de informes crediticios, lo que puede tener una influencia a la baja en su puntaje. Los índices de utilización del crédito se malinterpretan con bastante frecuencia cuando asesoro a las personas sobre la gestión del crédito; una percepción errónea común es que tener una mayor oportunidad de pedir prestado es contrario al objetivo de la gestión de la deuda. Mi consejo es que es fundamental recordar que el potencial de endeudamiento no es lo mismo que el endeudamiento. Una oportunidad relativa más alta de pedir prestado contra las deudas reales adeudadas hace que parezca más rentable e influirá positivamente en los puntajes de los informes crediticios.

4. No se limite a realizar los pagos mínimos requeridos

Al no pagar su saldo total mensualmente, no solo incurre en un crecimiento adicional en su obligación general, sino que se acumulan los cargos por intereses, lo que agrava aún más el tiempo de pago. Adquirir el hábito de pagar capital adicional sobre el monto del préstamo no solo puede reducir positivamente el calendario de pago total, sino que también puede influir en una mentalidad más saludable hacia la gestión de la deuda pendiente.

5. Nunca pierda los pagos programados

El pago puntual y constante de sus obligaciones de deuda programadas representa más de un tercio de su puntaje general con medidas como FICO® y, como tal, se refleja significativamente en otros prestamistas potenciales. Sigo sorprendiéndome al trabajar con prestatarios que no comprenden completamente el impacto de los pagos atrasados, asumiendo comúnmente que perder un pago puede simplemente agregar una multa en forma de tarifas adicionales o un aumento potencial a sus tasas de préstamos. La mayoría de los prestamistas informan los pagos atrasados a las agencias de informes crediticios. Por lo general, ocurre con poca demora y con un aviso mínimo al deudor. Si alguna vez comete tal error, le aconsejo que trabaje con su prestamista lo antes posible para intentar una corrección y evitar el impacto crediticio.

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6. Evite las opciones de préstamos de mayor riesgo

Si bien tanto las reacciones legislativas a eventos financieros pasados como una reducción general en la tolerancia al riesgo por parte de los prestamistas han limitado el inventario general de soluciones de préstamos de garantía de mayor riesgo / menor riesgo, existen y pueden ser atractivas y accesibles. Muchos prestamistas que ofrecen estas opciones lo hacen con una comprensión del riesgo proporcional más alto y brindan su respaldo financiero con términos que generalmente no favorecen al prestatario a largo plazo. Aconsejo a mis clientes que evalúen honestamente su estado actual para definir una necesidad de préstamo y una realidad de pago, ya que las suposiciones sobre ingresos futuros no comprobados deben entenderse como una apuesta. Las soluciones de préstamos de mayor riesgo también se reflejan negativamente para otros posibles prestamistas, ya que estas obligaciones paralelas suponen un posible impacto cruzado adverso. Si se requiere crédito para promover la creación de una nueva empresa o el desarrollo de una innovación, existen numerosas soluciones alternativas que incluyen subvenciones y préstamos condonables que pueden ser más beneficiosos y reflejarse más favorablemente en usted como prospecto crediticio. Estas estrategias aumentaron mi puntaje crediticio de 450 a 819.