4 formas en que Blockchain puede transformar los seguros

Los avances en esta tecnología revolucionaria están impulsando la innovación en la industria de los seguros, incluida la cobertura de cultivos, retrasos en los vuelos y viajes, envíos y eventos en vivo.

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Este artículo fue traducido de nuestra edición en inglés utilizando tecnologías de IA. Pueden existir errores debido a este proceso. Las opiniones expresadas por los colaboradores de Entrepreneur son personales.

Más del 30% de las pequeñas empresas no estaban aseguradas en 2020, según AdvisorSmith, a pesar de que el 75% de los propietarios de negocios informaron haber experimentado un evento asegurable ese año. Una razón fundamental es que navegar en el mercado tradicional puede ser un desafío para las pequeñas empresas, que pueden enfrentar procesos de reclamos largos y complicados, y eso es si pueden obtener un seguro en primer lugar. Las empresas de nicho pueden tener dificultades para encontrar paquetes que se adapten a sus necesidades (y presupuestos), mientras que algunas de las más pequeñas y vulnerables (como los agricultores independientes) pueden no tener acceso a cobertura de ningún tipo.

El seguro paramétrico, que emite pagos provocados por eventos predeterminados (en lugar de a través de un proceso de ajuste de reclamos), puede ayudar a llenar algunos de estos vacíos. Sin embargo, un contrato de seguro paramétrico tradicional aún presenta costos significativos para los proveedores, quienes deben profundizar en mercados altamente específicos y potencialmente desconocidos mientras contratan personas para monitorear el evento calificativo, verificar que ocurrió y autorizar el pago. Tradicionalmente, estos costos se transfieren a los asegurados, pero los avances en la tecnología blockchain están haciendo que los seguros de proveedores especializados sean más baratos, más rápidos y más accesibles.

La lógica del seguro paramétrico se transfiere fácilmente a los contratos inteligentes, que son acuerdos digitales en cadenas de bloques con condiciones adjuntas a su ejecución (si ocurre X, ejecute la acción Y). Las redes de Oracle como Chainlink brindan la información necesaria desde fuera de la cadena de bloques para confirmar que se han cumplido las condiciones de pago y que, por lo tanto, la compañía de seguros debe pagar el reclamo. Luego, las reclamaciones se pagan automáticamente de acuerdo con la lógica predefinida del contrato inteligente. La combinación de cadenas de bloques, contratos inteligentes y redes Oracle hace que los seguros paramétricos sean más accesibles para las pequeñas empresas, ya que los proveedores especializados pueden reducir los costos operativos y asegurar la seguridad que necesitan para suscribir pólizas con pagos automáticos. Las cadenas de bloques también mantienen un registro inmutable de transacciones, lo que brinda responsabilidad; Los contratos inteligentes mejoran la eficiencia al automatizar los contratos, y las redes de Oracle, que conectan las cadenas de bloques a los datos del mundo real, validan que efectivamente ocurrió un evento y que el pago automatizado no se puede manipular.

El uso de contratos inteligentes para proporcionar seguros permite a los participantes eludir el proceso de reclamos y recibir fondos más rápidamente porque los proveedores saben que los reclamos se pagan en base a métricas predeterminadas, verificables y objetivas. Aquí hay cuatro productos de seguros paramétricos basados en blockchain que las pequeñas empresas pueden usar para maximizar su seguridad operativa y minimizar el riesgo.

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1. Seguro de cosechas

Según el proveedor de seguros de cultivos paramétricos Arbol, $ 1 billón de riesgo agrícola no está asegurado, gran parte en países en desarrollo, donde muchos agricultores no tienen acceso a ningún seguro. Las operaciones más pequeñas, o aquellas que enfrentan condiciones climáticas altamente variables, también pueden tener dificultades para recibir la cobertura que necesitan, y el cambio climático exacerbará la necesidad de este tipo de cobertura a medida que los patrones climáticos se vuelven menos predecibles y los eventos climáticos extremos más frecuentes.

El seguro paramétrico de cultivos puede ayudar a los agricultores a garantizar la protección económica independientemente de las opciones en sus países de origen. Estos productos ya están disponibles, con mercados como Arbol que hacen que el seguro de cosechas esté disponible para cualquiera que tenga un teléfono inteligente. Arbol utiliza Chainlink para crear contratos de seguros paramétricos en torno a los datos meteorológicos de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica. Por ejemplo, un agricultor podría recibir un pago si los datos de la red de Oracle indicaran que su región recibió menos de 20 pulgadas de lluvia durante un período de dos meses.

El acceso a esta cobertura evita que los agricultores necesiten desarraigar a sus familias y abandonar las tierras de cultivo en épocas de condiciones climáticas desfavorables. También pueden estar tranquilos sabiendo que la ayuda se desembolsará rápidamente, ya que los proveedores tienen la seguridad de que el proceso es responsable, transparente y a prueba de fraude, porque toda la actividad ocurre en la cadena y los pagos están determinados por condiciones externas verificadas.

2. Cobertura de vuelos y retrasos en viajes

Cualquiera que viaje conoce el pavor lento que acompaña al darse cuenta de que un vuelo no saldrá a tiempo. Aunque las aerolíneas compensarán a los viajeros por las cancelaciones, los retrasos pueden hacer que se pierdan eventos importantes o vuelos de conexión, por lo que tienen pocos recursos además de reservar boletos nuevos y costosos de última hora. Insurtechs (nuevas tecnologías en la industria de seguros), sin embargo, están surgiendo para satisfacer estas necesidades, y los proveedores que aprovechan la tecnología blockchain, como Etherisc, ayudarán a que el espacio avance más.

Con el seguro de vuelo paramétrico, los dueños de negocios pueden estar seguros de que una inversión de $ 1,000 en pasajes aéreos para asistir a una reunión crítica no se convertirá en una lucha de último minuto por nuevos boletos. El seguro paramétrico pagaría automáticamente a los asegurados una vez que se tome la decisión de cancelar o cuando quede claro que el vuelo no saldrá a tiempo, lo que permitirá que un representante de la compañía reutilice rápidamente los fondos para comprar un nuevo boleto. Si está vinculado a los datos de vuelo entrantes correctos, el seguro paramétrico brinda a los pasajeros más tiempo y flexibilidad para hacer planes de viaje alternativos, ya que las aerolíneas a menudo dudan en alertarlos de los próximos retrasos conocidos.

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3. Seguro de logística y cadena de suministro

Las empresas a menudo no están aseguradas para eventos de muy baja probabilidad que, sin embargo, tienen el potencial de ser catastróficos. Por ejemplo, antes de la pandemia de Covid-19, muy pocas empresas habían comprado (o tenían la opción de comprar) un seguro contra la pandemia, lo que provocó un aumento repentino de la demanda. El seguro paramétrico puede cubrir eventos muy variables y raros, desde pandemias hasta condiciones climáticas extremas. Además, al utilizar las redes Oracle para conectar los datos de los sensores de Internet de las cosas (IoT) a las cadenas de bloques, las empresas de la cadena de suministro pueden comprar cobertura para mitigar cualquier problema potencial de control de calidad, como pérdidas por problemas de calidad del envío, particularmente para productos perecederos.

Uno de los beneficios del seguro paramétrico es la capacidad de personalizar los contratos. Por ejemplo, una empresa de cadena de suministro con operaciones vulnerables a las tormentas invernales puede contratar una póliza para protegerse contra las interrupciones. Puede que no esté claro cuándo o en qué medida una tormenta de hielo podría provocar retrasos, por ejemplo, pero la póliza de seguro paramétrica puede obtener datos de la NOAA sobre la acumulación de hielo en una región y pagar al titular de la póliza en consecuencia. Ya sea que la tormenta retrase los envíos por horas o días, el proveedor está protegido.

La conexión de datos de dispositivos de IoT a cadenas de bloques a través de oráculos también puede mejorar los datos de calidad del envío. Los sensores de unidades refrigeradas podrían informar una póliza de seguro paramétrica que paga si las fluctuaciones de temperatura comprometen la seguridad del producto. Los oráculos conectados a sensores (como PingNET, que planea aprovechar Chainlink para automatizar los pagos de la cadena de suministro) activarían los pagos. Con estos contratos, los pagos son mucho más rápidos (por lo general, se requieren pruebas de calidad para los procesos de reclamos de bienes estropeados), y también existe el beneficio adicional de saber que si llega un envío, está en buenas condiciones, ya que los problemas de seguridad se registrarán en: cadena antes de la entrega.

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4. Cobertura de eventos en directo

Los eventos como los conciertos y los deportes son sensibles a las inclemencias del tiempo (y, al parecer, a los eventos raros y catastróficos como las pandemias). El seguro paramétrico puede ayudar, ya que es poco probable que los eventos de nicho en estos espacios aseguren la cobertura a través de corredores tradicionales. Los organizadores de eventos pueden usarlo para absorber las pérdidas por cancelación, ayudándoles a mitigar el riesgo y suavizar el impacto de las fechas canceladas. Asimismo, protegería a los organizadores en el caso de cancelaciones de eventos que requieran reembolsos a todos los asistentes, o en la necesidad de reprogramación (lo que crea desafíos logísticos adicionales). El seguro paramétrico también puede ayudar si la asistencia al evento simplemente se suprime (por ejemplo, si las condiciones de hielo hacen que el 20% de los asistentes se salte un evento porque no quieren conducir). La variabilidad se puede incorporar al contrato de cobertura, lo que permite a los organizadores del evento asegurar la cantidad exacta que necesitan. Mark Cuban, un inversor en el proyecto de datos climáticos basado en blockchain dClimate, señaló en una entrevista reciente con el Wall Street Journal que los Dallas Mavericks (de los cuales él es el propietario) podrían beneficiarse de este tipo de seguro contra el clima.

El seguro paramétrico es menos costoso, más rápido, más transparente y más flexible que los contratos de seguro tradicionales. Las pequeñas empresas pueden asegurar la cobertura exacta que necesitan sin tener que navegar por procesos de reclamos que ralentizan el acceso a la ayuda. La cobertura habilitada por Blockchain revolucionará el panorama de los seguros, reduciendo la exposición al riesgo, liberando recursos críticos y asegurando una estabilidad operativa sin precedentes.