Las empresas de tecnología financiera tienen el poder de promover la inclusión financiera Las empresas de tecnología financiera tienen una ventaja sobre la industria bancaria tradicional cuando se trata de ayudar a las personas económicamente desfavorecidas, pero también hay obstáculos que deben evitar.
Por Chidike Samuelson •
Este artículo fue traducido de nuestra edición en inglés.
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Desde que la tecnología financiera entró en la corriente principal, el sector se ha visto afectado por quejas de inaccesibilidad y discriminación. Las empresas de tecnología financiera ahora tienen una responsabilidad no escrita: cerrar la brecha y brindar un fácil acceso a servicios financieros que sean útiles y asequibles tanto para las personas como para las empresas.
Según el Banco Mundial , hay 1.700 millones de personas no bancarizadas en todo el mundo. La falta de una cuenta bancaria limita efectivamente la cantidad de crédito a la que puede acceder una persona o una empresa y obstaculiza el desarrollo en los sectores de la pequeña y mediana empresa.
La tecnología financiera es una herramienta que puede fomentar la inclusión en todos los ámbitos: dondequiera que haya un teléfono móvil, los servicios bancarios y financieros son posibles. Si bien las empresas de tecnología financiera se dedican principalmente a los pagos móviles, abarcan muchas otras actividades, como ahorros, préstamos, inversiones y seguros.
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Una década de cambios para las fintech
En 2010, el G-20 y el Banco Mundial pusieron en marcha la iniciativa para una mayor inclusión financiera para ayudar a reducir los niveles de pobreza en las economías emergentes (GPFI, 2010). Sin embargo, en gran medida, la responsabilidad de este avance ha recaído sobre los hombros de estos países en desarrollo. En ese momento, la región de Medio Oriente y África del Norte (MENA) tenía solo un puñado de empresas de tecnología financiera con acceso limitado al capital. Esto ha contribuido a una lenta implementación de los objetivos de la ONU y el G-20 , hasta hace poco. Durante la última década, el panorama de inversiones en la región MENA ha experimentado un gran avance, especialmente para las empresas en etapa inicial y las nuevas empresas tecnológicas, que atrajeron un interés significativo de los capitalistas de riesgo regionales y globales.
La región MENA alberga la mayor población de jóvenes del mundo (con más de 200 millones de personas menores de 25 años). Según USAID , el 43% de los adultos en la región MENA no tienen cuentas bancarias o están desatendidos cuando se trata de acceder a servicios financieros, lo que lo convierte en un importante mercado potencial sin explotar para las fintech. Algunos gobiernos de la región han estado mejorando activamente el entorno regulatorio, impulsando su agenda hacia una sociedad sin efectivo.
Fintech se destaca porque brinda fácil acceso a las personas económicamente desfavorecidas. La tecnología les da la ventaja para impulsar la inclusión a un ritmo más rápido. La amplia gama de servicios, mejores oportunidades y menores costos operativos también contribuyen al irresistible paquete de fintech. Sin embargo, estas ventajas también conllevan algunos desafíos y riesgos, y si no se manejan adecuadamente, pueden sabotear el impulso de la inclusión.
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Fintech no está exenta de desafíos
Debido a la falta de una regulación adecuada de la industria, muchas empresas de tecnología financiera, especialmente en el sector de préstamos, ofrecen préstamos a los clientes a tasas de interés exorbitantes. En muchos casos en los que estos préstamos resultan en impagos, los clientes son incluidos en la lista negra sin previo aviso. Estas prácticas sirven para privar aún más de sus derechos a una gran franja de la población y denunciar la necesidad urgente de un enfoque de sentido común para los servicios de tecnología financiera. Otros desafíos incluyen seguridad cibernética, violaciones de datos, sobreprecio y fraude.
Equilibrar los desafíos y los beneficios de las fintech debería ser nuestro enfoque en el futuro. En un intento por hacer que las estructuras funcionen, muchas empresas de tecnología financiera pierden contacto con la base de clientes. Estas empresas deben priorizar el servicio al cliente, la asequibilidad y la accesibilidad. Las empresas de tecnología financiera deberían redirigir su atención hacia ser más instrumentales para ayudar a los sub-bancarizados a construir una identidad crediticia.
Además, las empresas de tecnología financiera deben proporcionar a sus usuarios una intervención de liquidez productiva para que tengan una red de seguridad en caso de que se enfrenten a incertidumbres financieras. El acceso a la liquidez evita que los vulnerables tengan que vender activos de ingresos pasivos y ayuda contra una espiral de pobreza. Las fintechs que brindan algún tipo de cobertura de seguro integrada que protege a los usuarios de la muerte accidental y natural y la discapacidad también tienden a atraer más patrocinio de aquellos en el grupo económicamente desfavorecido.
También ha habido algunos argumentos en contra del patrón de pago de interés compuesto de la mayoría de las empresas de tecnología financiera emisoras de préstamos. Si las personas están lo suficientemente en desventaja financiera como para requerir préstamos pequeños o medianos, probablemente tendrán problemas con los planes de pago de interés compuesto, y esto solo puede conducir a un círculo vicioso de endeudamiento y aumento de la deuda. Para combatir esta realidad, algunas empresas de tecnología financiera han introducido un modelo basado en tarifas, donde los usuarios tienen una tarifa establecida por préstamo y no un paquete de pago de interés compuesto. Este modelo hace que sea más fácil recompensar a los usuarios recurrentes con tarifas más bajas y límites de préstamo más altos, mientras protege contra deudas exorbitantes.
Está claro que las fintech tienen una ventaja sobre la industria bancaria tradicional cuando se trata de acceso directo a los usuarios, especialmente a los económicamente desfavorecidos. Aún así, a menos que la inclusión financiera se coloque al frente de sus declaraciones de misión, quizás con la ayuda de la regulación gubernamental, es probable que las empresas de tecnología financiera se conviertan en instituciones lucrativas como las anteriores.
