Es posible que no sepa que es un cliente de alto riesgo para los bancos tradicionales A continuación, le mostramos cómo mejorar su capacidad bancaria si su empresa está etiquetada como de alto riesgo.

Puede resultar sorprendente ver su empresa en la categoría de alto riesgo. Los segmentos de la "nueva economía" como el comercio de criptomonedas, la creación de contenido en línea, la venta de cannabis legal o arte contemporáneo, o incluso la construcción de plataformas de comercio electrónico, pueden generar señales de alerta para los bancos. Puede encontrarse con obstáculos inesperados al intentar abrir una cuenta bancaria para su negocio o incluso para usted mismo como individuo. ¿Cómo debería abordar este desafío?

Tradicionalmente, el alto riesgo solía ser un nicho estrecho del juego, todo orientado a los adultos, la venta de armas de fuego y otras actividades marginales en las llamadas áreas grises de la ley.

La tecnología ha cambiado drásticamente la forma en que las personas ganan dinero y acumulan riqueza, creando nuevas industrias disruptivas casi todos los días. Hace unos años, un transmisor de Twitch profesional era tratado como un caso de negocio aislado, pero hoy los creadores tienen su propia economía con un tamaño de mercado de 104.000 millones de dólares . El mercado de criptomonedas alcanzará los $ 4.94 mil millones para 2030. Agregue $ 347 mil millones de la economía de los gig que crece un 30% cada año, y no se sentirá inclinado a llamarlo un nicho.

Es hora de deshacerse de la connotación negativa del término "alto riesgo": ese mismo alto riesgo seguramente impulsará el crecimiento de la tecnología financiera y la banca tradicional durante los próximos diez años.

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La banca convencional no está preparada para adoptar la nueva economía

La mayoría de las empresas de próxima generación están etiquetadas como de alto riesgo, lo que limita su acceso a la banca, a veces de manera significativa. Los bancos tradicionales y los procesadores de pagos consideran que trabajar con ellos es demasiado exigente y consume muchos recursos. Los recientes dramas mediáticos con la plataforma de entretenimiento para adultos OnlyFans y el principal intercambio de criptomonedas Binance ilustran la tendencia: los socios bancarios amenazan con romper relaciones con empresas involucradas en lo que perciben como negocios riesgosos. Cada vez con mayor frecuencia, cumplen con sus amenazas congelando transacciones y depósitos, cerrando cuentas bancarias existentes sin previo aviso o simplemente rechazando cualquier tipo de servicio sin explicación. El problema es que las empresas rechazadas siguen necesitando servicios financieros y, en ocasiones, se ven obligadas a buscar alternativas menos tradicionales.

Esta desconexión ya ha sido reconocida por algunos proyectos de tecnología financiera dirigidos a públicos específicos. Karat anunció que desarrollará productos bancarios a medida para creadores, y DayLight recaudó $ 20 millones para construir un banco para la comunidad LGBT +. Puede parecer una solución tangible, pero no es más que un parche. En serio, ¿todas las comunidades deberían esperar hasta que haya un banco a medida para ellas?

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Se trata de cumplimiento

El equipo de cumplimiento de un banco es el primero en saludarlo después de recibir su solicitud. Su trabajo es asegurarse de que seas quien dices ser, que no has hecho nada ilegal antes y que no harás nada sospechoso en su plataforma.

Si hay algo complicado en su línea de trabajo, puede enfrentar una incorporación más prolongada con el envío de correos electrónicos de ida y vuelta o incluso ser rechazado al abrir una cuenta bancaria. Cualquiera de los siguientes puede dificultar el proceso de incorporación:

• Operaciones no estándar: enfoque comercial inusual, nuevo o no convencional.

• Estructura corporativa y de propiedad compleja: múltiples entidades legales con afiliación complicada, propietarios no residentes.

• Flujos de dinero sofisticados: transacciones multileg en múltiples jurisdicciones y monedas.

• Tratar con dinero de terceros: es decir, si su negocio es B2B2C.

• Actividad que está restringida en ciertas jurisdicciones o requiere licencia o certificación.

• Operaciones con mucho efectivo, especialmente redes de cajeros automáticos y quioscos de pago de todo tipo.

Básicamente, si su ambición es servir a clientes globales y audiencias modernas con hábitos de consumo cambiantes, será mejor que esté preparado para demostrar que su empresa cumple con las normas. ¿Qué significa eso para el lado práctico de las cosas?

Puede ayudar a los equipos de cumplimiento del banco a comprender su negocio al revés. En otras palabras, debe descomponer el riesgo para ellos proporcionando respuestas completas y verificables a las siguientes preguntas.

1. ¿A qué te dedicas?

No limite la descripción de su negocio a una sola línea. A diferencia de los capitalistas de riesgo y los aceleradores de startups que alientan a los fundadores a crear descripciones de negocios de tres palabras, los equipos de cumplimiento no quedarán impresionados con una sola línea como "Plataforma colaborativa para creadores" o "Solución de dinero programable" en su aplicación. Sea específico y desarrolle todos los aspectos de su negocio. No utilice jerga de la industria. Su objetivo es explicar su negocio con suficientes detalles y claridad para que un forastero obtenga una comprensión sólida de lo que hace.

2. ¿Quién es el dueño de su negocio?

Si la propiedad de su empresa es complicada, es su trabajo desentrañarla, capa por capa. Proporcionar documentos de los registros comerciales relevantes sobre todos los beneficiarios, inversores, accionistas y otras empresas e individuos afiliados. Incluya comprobantes de fuentes de fondos, extractos bancarios recientes y otros documentos que arrojen algo de luz sobre el origen del dinero con el que construye su negocio.

3. ¿Quiénes son sus clientes (y los clientes de sus clientes)?

Debe explicar exactamente con quién está tratando y cuál es la naturaleza de su relación. No basta con describir a la audiencia a nivel general. Nombre a sus clientes actuales y potenciales, envíe su lista de proveedores y comparta los detalles de su interacción con ellos.

Si trata con dinero de otras personas, debe persuadir a su socio bancario de que cumple con los estándares KYC (Conozca a su cliente) y que puede expandirse a KYCC (Conozca a los clientes de sus clientes) si es necesario. Tener políticas de cumplimiento establecidas no es suficiente. Debe demostrar que las políticas se aplican en todos los casos, que se verifican las identidades de sus clientes globales y que su empresa tiene la capacidad para detectar y prevenir actividades fraudulentas.

Su juego final es ayudar a su banco a ayudarlo. Si se toma el tiempo para alinear su solicitud con los requisitos reglamentarios, aumentará sus posibilidades de ser aceptado por el banco elegido. A su vez, el banco no pasará días tratando de conectar los puntos y descubrir información importante por sí solo. Lo hace por su banco con la expectativa de que, en el futuro, el banco podrá explicar a los reguladores que el riesgo de atender a su empresa es muy manejable.

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