3 secretos crediticios que lo ayudarán a calificar para la casa de sus sueños Desde evitar errores crediticios comunes hasta el arte de "llevar a cuestas", cómo hacer que la propiedad sea una realidad.
Por Antoine Sallis
Este artículo fue traducido de nuestra edición en inglés.
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Para miles de estadounidenses en todo el país, una resolución común de Año Nuevo incluía comprar una casa. Para algunos, este objetivo puede estar fácilmente al alcance de la mano, para otros puede parecer más un sueño. ¿Pero es?
Independientemente de si estaremos en un mercado de compradores o de vendedores, se espera que las tasas de interés aumenten en el futuro cercano. Armado con esta información, puede decidir si es mejor pagar un poco más del precio de venta ahora o pagar una tasa de interés más alta con el tiempo (teniendo en cuenta que siempre puede refinanciar en el futuro para obtener una tasa más baja si esa opción funciona mejor) .
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Mientras tanto, hay algunos movimientos crediticios no informados que lo ayudarán a calificar para un préstamo y hacer realidad esa resolución de Año Nuevo, sin importar cuánto dinero tenga en el banco.
1. Evite errores de crédito
Los errores comunes que se cometen cuando los consumidores están a punto de comprar una casa son pagar las cuentas en su totalidad, cerrar o usar las tarjetas de crédito de manera imprudente y abrir nuevas cuentas.
Puede parecer lógico pensar que pagar una cuenta en su totalidad siempre es algo bueno; la verdad es que a veces lo es ya veces no. Cuando paga una cuenta a plazos en su totalidad, se cierra, lo que perjudica su puntaje de crédito porque la antigüedad de esa cuenta ya no se refleja en su perfil de crédito. También tenga en cuenta que una cuenta cerrada vale menos que una abierta. Entonces, al comprar una casa, el secreto es pagar la gran mayoría del préstamo a plazos y dejarlo abierto. En la mayoría de los casos, una proporción de 90/10 es buena (siempre que esté dentro de su presupuesto), lo que significa que el 90 % de la cuenta está pagada, con el 10 % del saldo abierto. Esto reduce su relación deuda-ingreso y aumentará su puntaje crediticio.
Como ahora sabemos que cerrar cuentas es una mala idea, queremos hacer lo mismo con las tarjetas de crédito; pague lo más bajo que pueda, pero déjelos abiertos (también puede usar la misma proporción de 90/10 para estos). Además, si tiene facturas o membresías mensuales conectadas a sus tarjetas de crédito, puede ser una buena idea desconectarlas hasta que termine el depósito en garantía. De esa manera no habrá un saldo en las tarjetas que puede haber olvidado. (Si ese saldo se reporta, afectará su relación deuda-ingreso).
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2. Usar otro crédito/adicional
Si vive con su cónyuge o familiar (es decir, hermano, hermana, hijo, primo) mayor de 18 años, puede usar su perfil crediticio bajo una disposición legal de tenencia en común (TIC), en la que cada inquilino posee un cierto porcentaje de la propiedad. La ventaja de esto es que si todos los inquilinos están empleados, cada uno de sus ingresos (así como los puntajes de crédito) se pueden incluir en una solicitud de préstamo. La desventaja es que el prestamista normalmente optará por el perfil de crédito más bajo de todos los inquilinos, pero hay una solución para esto, que lleva a nuestro próximo y último secreto de crédito.
3. Llevar a cuestas
Agregar un usuario autorizado (un pariente, amigo o miembro de la familia) de una tarjeta de crédito, también conocido como "acompañamiento", puede ser una forma confiable de aumentar un puntaje de crédito. Por ejemplo, cuando una madre agrega a su hija a una tarjeta, ese historial crediticio (que incluye la antigüedad de la tarjeta y el límite de crédito) aparecerá en el informe crediticio de la hija. El secreto de esto es obtener una tarjeta con suficiente antigüedad y con un límite de crédito alto. También es importante que no haya pagos atrasados asociados con la tarjeta, y que se pague por debajo del 10% del uso total (cuanto más bajo, mejor).
Una cuenta de usuario autorizada normalmente aparecerá en un perfil de crédito de cinco a 10 días después de la fecha del estado de cuenta asociado con la tarjeta de crédito, entonces es cuando se verá el impulso en un informe de crédito.
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En la ilustración utilizada anteriormente, los consumidores con puntajes crediticios altos pueden agregar cada uno un tercer consumidor con puntaje crediticio bajo a sus tarjetas de crédito, y eso finalmente aumentará el puntaje. (Cuantas más tarjetas utilice, ¡mejor!) Esto sin duda mejorará las posibilidades de un resultado favorable en la compra de una casa.
Tenga en cuenta que una vez que una hipoteca se refleja en su informe de crédito, lleva su crédito a una clase de crédito más alta, porque el algoritmo de tener un gran perfil incluye tener una hipoteca. Además, los prestamistas ahora pueden ver que usted tiene una residencia estable y son conscientes de que la gran mayoría de los propietarios obtienen un depósito en garantía en sus hogares, lo que hace que el consumidor sea más atractivo para los prestamistas, una situación en la que todos ganan.
