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¿Cómo planear tu retiro si eres freelance?

La mayoría de los trabajadores independientes no cuenta con un fondo para el retiro o, peor aún, ni siquiera piensa en él.
¿Cómo planear tu retiro si eres freelance?
Crédito: Depositphotos.com

En México existen 14,028,945 trabajadores independientes, esto según los resultados de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo del Instituto Nacional de Geografía y Estadística (INEGI). A simple vista es un número enorme, pero si se compara con el número de empleados subordinados: 35,683,518 (poco más del doble), es todavía más significativo. Un porcentaje muy importante de los mexicanos se desarrollan laboralmente en modalidad freelance.

La opción de emprender y/o trabajar de forma independiente es cada vez mejor vista, cundo no es la única –y primer- alternativa, principalmente para los jóvenes. Entre las promesas más deseables de ser freelance se encuentran la independencia y la libertad para definir los horarios y los ritmos de trabajo. Sin embargo, también es importante mencionar las desventajas laborales. Una de las más importantes es que, la mayoría de los freelancer no cuenta con un fondo para el retiro, peor aún, ni siquiera piensa en él. Hasta marzo del año pasado, la proporción de cuentas de ahorro para el retiro (Afores) de trabajadores independientes no llegaba ni al uno por ciento del total de cuentas que administran las Afores, según datos de la Consar. De acuerdo a esa misma institución, Coppel es la Afore que concentra las cuentas de retiro del 90 por ciento de los trabajadores independientes, que equivalen a 250 mil 691, seguido de PensionISSSTE y XXI Banorte.

Ser freelance implica una gran responsabilidad contigo mismo a largo plazo, por ello es importante hacer un plan para evitar carencias financieras cuando decidas (o debas) dejar de trabajar.

3 pasos para asegurar un retiro digno si trabajas por tu cuenta

Como trabajador independiente no hay una empresa que se encargue de administrar tus recursos para el futuro. Esa parte te toca a ti, por lo tanto, además de dar muy buenos resultados en tu trabajo, también necesitas una administración rigurosa de tus recursos. 

Para conseguir un futuro tranquilo considera estos tres puntos básicos:

Inscríbete al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Aunque no utilices con frecuencia el servicio médico, es mejor y muy conveniente estar registrado. Esto te garantiza mayor tranquilidad en caso de alguna emergencia. El Instituto ofrece la opción de pagar tu cuota de forma independiente para ser beneficiario de sus servicios, no desaproveches esta opción. 

Mantén activa una Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE). En el caso de los empleados, la empresa para la que laboran deposita un porcentaje de su sueldo en este fondo. Los trabajadores independientes no cuentan con esta opción. Si ofreces servicios profesionales por tu cuenta realiza aportaciones constantes, idealmente cada mes, para que al momento de retirarte exista una cantidad suficiente para tu retiro.

Seguro de vida. Este es uno de los gastos que más personas prefieren evitar. Un seguro de vida garantiza que en caso de un accidente estarás protegido económicamente. Independientemente de si tu trabajo supone algún riesgo físico o no, todos estamos expuestos a un accidente. 

¿Si quedas incapacitado para trabajar qué harás?, el seguro de vida garantiza que no quedarás desamparado. Una alternativa interesante es la oferta de seguros compuestos o mixtos que ofrecen algunos bancos: se trata de productos financieros que te permiten ahorrar o sirven como fondos de inversión además de ser seguros de vida y/o de gastos médicos. Pregunta en tu banco si cuentan con esta opción y considérala. También existen tarjetas de crédito vinculadas a seguros de vida y algunos seguros de servicios médicos que se ofrecen a los tarjetahabientes por precios accesibles y cuotas diferidas en sus mensualidades del pago de la tarjeta. 

¿Cómo calculo mi ahorro para el retiro?

El cálculo sobre el dinero que necesitaremos para vivir durante el retiro es un aspecto que suele obviarse y no debe ser así. El ingreso promedio que recibe una Afore no es suficiente para el retiro de un trabajador asalariado, así que en el caso de un independiente es todavía más importante hacer un cálculo preciso y seguirlo rigurosamente.

¿Te cuesta trabajo saber cuánto cobrar por tu trabajo? Ese tema seguramente es uno que todo freelancero aprende con premura. El asunto del retiro es igual de urgente. Imagínate cuando ya no estés en edad de laborar, ¿tienes idea de cuánto necesitas ahorrar para vivir cuando te retires? Es sumamente necesario poner en perspectiva tus ingresos y ahorro, pues, en el caso de los asalariados se estima que destinan el 10% de su sueldo mensual al fondo del retiro (¿realmente podrías vivir en 30, 40 o 50 años con el 10% del dinero que ganas hoy?) 

Usa la calculadora que ofrece la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Esta aplicación pide algunos datos básicos y a cambio te ofrece información sobre las cantidades que debes ahorrar para conseguir el retiro; muestra distintas opciones de aportación voluntaria para que consideres las cantidades que podrías recibir si sigues un plan riguroso.

Disfruta tu vejez

Quizá disfrutes mucho empreder tu trabajo, pero llegará un momento en que te sientas cansado y quieras dejar de hacerlo. Como freelance tienes muchas posibilidades de crecimiento, pero no debes olvidar al ahorro para el retiro en tu lista de prioridades. Si lo planeas pronto será más fácil realizar un plan accesible que puedas seguir sin problemas, si lo dejas para después será más difícil cumplirlo.