Finanzas personales

¡Que tu plan de retiro funcione! Los 3 puntos básicos que debe tener

Considere estos factores para reforzar tu autosuficiencia financiera en el retiro.
¡Que tu plan de retiro funcione! Los 3 puntos básicos que debe tener
Crédito: Depositphotos.com
Guest Writer
Financial security expert
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Los gastos administrativos de los planes de retiro, los impuestos y los costos de los planes de salud son las mayores amenazas a la seguridad financiera. Muchos trabajadores no están preparados financieramente para el retiro, muchos ni siquiera han hecho los cálculos básicos para determinar cuándo dinero van a necesitar después de jubilarse.

Esto fue uno de los descubrimientos de la vigésimo octava encuesta anual de Retirement Confidence que el Instituto de Investigación de los Beneficios de los Empleaodos (el EBRI por sus siglas en inglés) y la firma Greenwald & Associates acaban de lanzar.

Esta encuesta anual, realizada en enero entre 1,002 empleados y 1,040 retirados, encontró que sólo la mitad de los empleados de 55 años o más habían calculado los costos de vida y el dinero que necesitarían reunir para pagar sus cuentas en el futuro.

Y a pesar de que los costos de los servicios de salud en el retiro estiman estar por arriba de los $280 mil dólares por pareja según Fidelity (sin incluir costos estimados a largo plazo) sólo 1 de cada 5 empleados y 4 de cada 10 jubilados han calculado la cantidad de dinero que necesitarán para cubrir estos gastos.

Por esto, la encuesta de EBRI está llena de señales de alerta sobre lo poco preparados que estamos para el retiro. Por ejemplo, la encuesta encontró (aplicando sus descubrimientos científicos de manera generalizada) que:

-43 por ciento de los empleados que tienen 55 años o más tienen menos de $100 mil dólares ahorrados o invertidos, y sólo 38 por ciento tiene más de $250 mil dólares.

-La mayoría de los empleados espera trabajar hasta los 65, pero la edad promedio de retiro son los 62 años.

-Aunque sólo 1 de cada 10 empleados piensan en retirarse antes de los 60, 35 por ciento terminan haciéndolo por despidos o por problemas de salud.

-8 de cada 10 empleados confían en depender de planes de retiro, pero sólo la mitad de las personas jubiladas reportan vivir de esos ahorros.

-8 de cada 10 empleados están interesados en invertir su dinero en un producto financiero que les garantice un ingreso mensual de por vida, esto como resultado de lo desastroso que están resultando los planes para el retiro que tienen en Estados Unidos.

La mayoría de los empleados empezaron a ahorrar en diferentes planes para el retiro hace muchos años, y esa decisión era percibida como un acierto. Pero independientemente de que sus inversiones hayan crecido gracias a las recientes ganancias del mercado, la gente está estresada por su seguridad financiera a largo plazo, ¡y deberían estarlo!

Las personas jubiladas o por jubilarse que tienen una parte de sus ahorros en forma de acciones corren el riesgo de que el mercado fluctúe en su contra y terminen perdiendo dinero, lo que afectaría su estilo de vida durante el retiro. Una caída del mercado en esa etapa de la vida te puede llevar a acabarte tus fondos mucho antes de lo esperado, o a tener que vivir con menos dinero.

Por esta razón, la gente suele referirse a estos planes para el retiro como “planes por los que tienes que rezar”. No ofrecen ninguna garantía, así que no puedes prever cuánto dinero tendrás, y esto puede haber sido aceptable al inicio de tu carrera, cuando tenías muchísimo tiempo para ahorrar, pero, ¿te sigue funcionando en este punto de tu vida?

Tus metas y objetivos financieros, así como tu tolerancia al riesgo y a las sorpresas, pueden haber cambiado drásticamente desde que iniciaste tu carrera. Y esto hace que sea un excelente momento para revisar nuevamente tus planes para el retiro y asegurarte de que cumplen con estos 3 puntos.

Aquí te dejamos tres puntos clave que analizar:

1. Las predicciones de crecimiento

¿Qué tan importante es para ti conocer el valor mínimo de tu plan y saber cuándo dinero te van a dar cuando lo necesites? Si el mercado se desploma un 50 por ciento (como ha pasado en dos ocasiones desde el año 2000) y esto ocurre justo antes de que te retires, ¿tu estilo de vida para el retiro se verá drásticamente afectado?

2. Liquidez y acceso a tu dinero

Muchos planes para el retiro tienen restricciones sobre cuándo puedes acceder a tu dinero y en qué cantidades. En algunos planes tienes que pagar impuestos y un porcentaje de penalización si quieres retirar tu dinero antes de cumplir 60. Y, para hacerlo, tendrás que vender acciones que pudieran darte más dinero a largo plazo, eso suponiendo que fuera un buen momento para venderlas y encontraras quién quisiera comprarlas.

Si tu plan te permite retirar fondos, tal vez tenga un límite sobre la cantidad que puedes retirar, o el tiempo en el que tienes que devolverlo (en caso de que fuera en forma de préstamo), y tendrías que regresarlo con intereses. Considerando esto, debes pensar en ese dinero como un activo al que no puedes acceder hasta después de los 60.

3. Impuestos a pagar sobre el dinero que te dará tu plan

A mucha gente le gusta la idea de meterle dinero a su plan para el retiro y deducirlo de impuestos. A lo largo de los años, suelen olvidar que éstas deducciones no desaparecen, sino que se convierten en una bomba de tiempo esperando a explotar cuando se retire ese dinero de las cuentas.

Investiga bien el tema de los impuestos mientras estás contribuyendo a tu plan de ahorro, y después de la jubilación, cuando realmente necesites la liquidez de tus ahorros.

Una vez analizados estos puntos, ¿tu plan para el retiro pasa estos 3 puntos? Si no, es buen momento para buscar otras alterativas que te ayuden a lograr tus metas financieras a corto y largo plazo.

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