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Fintech o Banco: ¿quién ofrece los mejores créditos?

Es cierto que hay muchas empresas de crédito por Internet que prestan montos bajos a tasas extremadamente altas, pero no todas las plataformas de crédito en línea operan de la misma manera.
Fintech o Banco: ¿quién ofrece los mejores créditos?
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Los emprendedores que buscan financiamiento tienen dos opciones, la banca tradicional y las empresas de tecnología financiera (fintech). ¿Cuáles son las características del crédito de ambas?

Tasas de Crédito

He notado el siguiente comportamiento del solicitante de crédito promedio:

Primero, acude al banco a pedir un crédito (generalmente donde tiene su cuenta). Si se lo deniegan o se tardan en darle respuesta, busca en alguna financiera. Si tampoco se lo dan, entonces buscan en línea para ver si alguna Fintech le da el préstamo. Es decir, buscan el crédito en línea como última opción. Es importante que el solicitante revierta esta situación y que inclusive ANTES de acudir ciegamente a su banco, busque todas las opciones que hay en el mercado (online y offline), pues podría ahorrarse hasta 50% de interés o más.

Es cierto que hay muchas empresas de crédito por Internet que prestan montos bajos a tasas extremadamente altas, pero no todas las plataformas de crédito en línea operan de la misma manera. Inclusive, estas empresas de microcréditos en línea (a veces llamadas payday lenders, porque la idea es adelantar tu nómina algunos días) pueden ser útiles en alguna emergencia y son una opción más que podrías evaluar. Tener más opciones no te obliga a tomarlas.

Sin embargo, hemos notado que mucha gente piensa que el crédito en línea siempre es por montos bajos, tasas muy altas, y sí, a veces con exigencias o requisitos distintos o más bajos a un crédito bancario. Prestadero (www.prestadero.com), por ejemplo, ofrece tasas desde 8.9% anual y montos de hasta $250 mil pesos para créditos personales sin avales ni garantías. Sin embargo, nuestro modelo de riesgo es similar al del banco; es decir, requerimos que tengas capacidad de pago y que tengas excelente historial crediticio. Entonces, preguntarás, ¿si piden los mismos requisitos por qué hacerlo a través de una Fintech? Y es que la tecnología ha permitido que, con modelos de negocios innovadores y con menores costos operativos (por ejemplo, sin sucursales), podamos ofrecer mejores tasas inclusive que el banco.

En Prestadero, por ejemplo, más del 60% de los créditos que otorgamos se utilizan para consolidar o refinanciar deudas a una tasa más baja. Esto no significa que las deudas sustituidas tengan atrasos (de lo contrario rechazaríamos el crédito), sino que tenían tasas muy altas o peores condiciones que las que ofrece Prestadero, en ocasiones comprobando ahorros de hasta 86% sustituyendo deudas caras con un crédito de Prestadero.

Accesibilidad y conveniencia

Por lo general, si quieres un crédito bancario, tienes que acudir a la sucursal. Especialmente si no tienes una cuenta con dicho banco. Esa experiencia es, todos sabemos, como la muerte por mil cortes de papel. Hay que llevar documentos físicos, llenar solicitudes, firmar documentos, y posiblemente regresar varias veces con más documentación o para simplemente revisar el estatus del trámite. Y claro, todo esto en horario de oficina, durante el cual te encuentras trabajando justamente para poder pagar el crédito que solicitas. O puedes, claro, sacrificar tu hora de comida para irte a formar (recomendable: evitar quincenas o ni la hora de comida será suficiente).

Con las Fintech, esto no es necesario. Puedes llenar tu solicitud 100% en línea a través de Internet. Ahí mismo puedes subir tu documentación digital. Esto se traduce en que tienes más flexibilidad para llenar la solicitud desde donde quieras (celular, oficina, casa) y en el momento que quieras (24 horas al día). Así que aquí el claro ganador es la Fintech (a menos que te guste ir a formarte al banco, claro. Hay gente rara en este mundo.)

Transparencia y Servicio al Cliente

Cuando tienes un crédito, el que sea, normalmente quieres estar al tanto de lo siguiente:

  • ¿Cuál es el estatus de mi crédito?
  • ¿Cuánto he pagado hasta el momento?
  • ¿Cuántos pagos me faltan?
  • ¿Cuánto he pagado de intereses?
  • ¿Dónde está mi contrato?
  • ¿Cuánto me ahorro si liquido anticipadamente?

Generalmente con un banco o financiera, tienes que esperar tu estado de cuenta físico, o aventurarte a llamar a su call center para ver si un robot tiene la respuesta que buscas; o claro, acudir a una sucursal (ver párrafo anterior).  Con las Fintech, estas respuestas están disponibles 24/7 en la página Web. Puedes ver el estatus de tus pagos, ver cuánto te falta por pagar, revisar tus fechas de corte, descargar tu contrato; entre muchos otros datos de tu crédito. Y si algo no entiendes, puedes escribir un correo, acceder a un chat, o llamar para hablar con un humano que te brindará apoyo. Así que, en materia de transparencia y servicio al cliente, la Fintech también es claro ganador.

Tiempo de respuesta

El banco puede tardar días, semanas o meses en resolverte sobre una solicitud de crédito. Las Fintech lo hacemos mucho más rápido, algunas en minutos, otras en horas. Y por lo general, cuando el crédito es rechazado, sí te decimos la razón del rechazo (en el banco ni con tirabuzón te dan la razón. No sé si es por política o por simple maldad). Así que en este rubro también las Fintech somos mejor opción.

Reconocimiento de Marca

Este es un punto donde las Fintech podemos mejorar. Definitivamente las personas que siempre han tratado con su banco confían ciegamente en él. Hay que reconocer que, si bien los bancos tienen muchas áreas de mejora, su marca y la confianza que brindan es un distintivo difícil de igualar. Además, gastan cientos o miles de millones de pesos en marketing, presupuesto que las Fintech simplemente no tenemos y que nos obliga a diferenciarnos por el producto más que por la marca.

Para los solicitantes de crédito, la clave para derribar esa barrera de confianza es probar a alguna Fintech para su crédito. Generalmente quedan sorprendidos con la facilidad y experiencia, y difícilmente regresan al banco. En Prestadero, tenemos usuarios que ya van por su 4° ó 5° crédito (nuestros plazos son a 12, 24 ó 36 mensualidades). La manera infalible y más rápida de reconocer a alguna Fintech de confianza (o inclusive financiera offline) es validar que no te pidan anticipos para darte el crédito. Si te piden dinero para desembolsar el crédito, no continúes con el proceso. El 99.9% de las veces, es un fraude enmascarado. La recién aprobada Ley Fintech podrá equilibrar la balanza en términos de confianza, pero hay que admitir que los bancos en este tema sí llevan la delantera.

Conclusión

Mejores tasas, mayor conveniencia, mayor transparencia, mejor experiencia de usuario y mayor rapidez. En todo esto, las Fintech tenemos mejores condiciones. A veces, entonces, me pregunto por qué la gente sigue acudiendo al banco para sus necesidades de crédito. Sin embargo, luego recuerdo que aún no tenemos el reconocimiento de marca y la confianza que inspira la banca.

Pero aquellos innovadores, los early adopters, que nos han probado, se mantienen con nosotros porque las ventajas son claras. Como la gente que adoptó Netflix en lugar de ir al Blockbuster (o al Videocentro si tu edad lo permite). O la gente que empezó a utilizar Uber vs los taxis, o Amazon vs Sears. Aún nos falta mucho para que nuestra marca inspire la misma confianza que el banco. Pero poco a poco, cumpliendo lo que pregonamos, estamos lográndolo. ¿Qué opinas? ¿Eres de los que vas al banco, o has solicitado tu crédito a una Fintech? Si aún vas al banco, me interesa saber la razón, o si has utilizado alguna Fintech, me gustaría saber por qué te convertiste, déjame tus comentarios.

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La startup chilena que lleva los idiomas a las cafeterías llegó a México

Poliglota

Hace 10 años, en 2009, José Sánchez y Carlos Aravena, en ese entonces alumnos de la Universidad Católica de Chile, decidieron crear un nuevo modelo educativo para la enseñanza y aprendizaje de idiomas, proyecto al que más tarde se sumaría Nicolás Fuenzalida. Y es que, durante años, intentaron aprender inglés a través del método tradicional: en una escuela de idiomas, con el clásico método de memorización, materiales que no se actualizan constantemente y los típicos exámenes en papel, pero nunca fueron capaces de lograr una conversación fluida.

Tras 5 años de desarrollo y perfeccionamiento, estos 3 emprendedores finalmente lograron su cometido: crear un método innovador de enseñanza de idiomas y levantar recursos por un monto de 300,000 dólares de un Fondo de Inversión suizo para lanzar al mercado chileno su startup, a la que llamaron Poliglota.

Fue tal el éxito de Poliglota en Chile que al poco tiempo vino la internacionalización. En 2018, la compañía arribó a México, uno de los mercados más importantes en Latinoamérica, debido a su vecindad con Estados Unidos, que es su principal socio comercial; y más tarde llegaron a Perú. El próximo año, Aravena y sus socios tienen pensado abrir operaciones en Brasil, el gigante de la región; así como consolidar su presencia en México, país donde solo el 5% de su población habla fluidamente el idioma inglés, aunque dicho porcentaje es más alto que el de Latinoamérica, que es de solo 2%.

Poliglota

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Para ello, la startup chilena pretende levantar, en el segundo semestre del año, entre 3 y 5 millones de dólares (mdd) de Fondos de Inversión de México, Chile y Miami. 

“Esta segunda ronda para levantar recursos se abrió en agosto pasado y se cierra en enero de 2020. Hemos decidido abrir las puertas de Poliglota a inversionistas de Fondos de Inversión que quieran sumarse para continuar con nuestra expansión en Chile y México, donde nuestra metodología ha tenido una alta demanda; queremos ser más agresivos en estos mercados y también abrir operaciones en Brasil, que igualmente es un gran mercado, al que queremos llegar. Vamos con todo”, subrayó Sánchez, en entrevista con Alto Nivel.

Hoy, Poliglota cuenta con 500 profesores y 12,000 estudiantes, de los cuales 4,000 alumnos se encuentran en México y el 90% de estos estudia el idioma inglés. “Este año vamos a cerrar con 8,000 alumnos en Ciudad de México y en 2020, año en que abriremos operaciones en Monterrey y Guadalajara, el objetivo es alcanzar la cifra de 20,000 estudiantes; queremos convertir a México en un país bilingüe”, indicó el fundador de Poliglota.

Poliglota

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Del aula a la cafetería

Pero ¿qué hace a Poliglota tan diferente del resto de las escuelas de idiomas? Primero, ofrece clases de inglés, francés, italiano, alemán y portugués en grupos pequeños, de 3 a 8 estudiantes por grupo, que garantizan un feedback personalizado del profesor; segundo, los profesores son expertos en el idioma y están preparados para enseñar, corregir y alentar el avance del alumno; tercero, los grupos son nivelados, es decir, están conformados con personas que tienen el mismo nivel, lo que facilita la conversación, sin miedo a equivocarse; cuarto, el método se centra en la práctica real de capacitar para la comunicación; quinto, las clases se imparten en cafeterías cercanas a la casa u oficina de los estudiantes, que son ambientes sociales que invitan a la conversación; y, por último, las clases (2 por semana de 90 minutos) se toman en horarios pensados para que no interfieran con las actividades de las personas. 

“Algo muy importante es que contamos con profesores de diferentes nacionalidades: Gran Bretaña, India, Lituania, Italia, Alemania, Francia, Portugal, México, Estados Unidos, entre muchos otros. Estamos en un mundo global y te puede tocar hablar inglés u otro idioma con alguien de otro país que tiene una pronunciación diferente y no entender nada, no lograr comunicarte. Pero no solo eso, nuestros profesores son gente interesante, con distintas profesiones, que nosotros preparamos y que pueden aportar otro tipo de conocimientos y experiencias a nuestros alumnos. En los niveles básicos, nuestros profesores hablan muy bien el español, pues muchos de ellos son mexicanos y latinoamericanos, pero a medida que se avanza los maestros son de otros países, que no hablan nada de español”, explicó Sánchez.

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Todo parece indicar que esta startup chilena tiene un futuro promisorio dentro de la industria de la enseñanza de idiomas, cuyo valor de mercado a nivel global se estima en más de 20,000 mdd. Y México será clave de ese futuro.

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