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FinTech

Fintech o Banco: ¿quién ofrece los mejores créditos?

Es cierto que hay muchas empresas de crédito por Internet que prestan montos bajos a tasas extremadamente altas, pero no todas las plataformas de crédito en línea operan de la misma manera.
Fintech o Banco: ¿quién ofrece los mejores créditos?
Crédito: Depositphotos.com
8 min read
Las opiniones expresadas por los colaboradores de Entrepreneur son personales.

Los emprendedores que buscan financiamiento tienen dos opciones, la banca tradicional y las empresas de tecnología financiera (fintech). ¿Cuáles son las características del crédito de ambas?

Tasas de Crédito

He notado el siguiente comportamiento del solicitante de crédito promedio:

Primero, acude al banco a pedir un crédito (generalmente donde tiene su cuenta). Si se lo deniegan o se tardan en darle respuesta, busca en alguna financiera. Si tampoco se lo dan, entonces buscan en línea para ver si alguna Fintech le da el préstamo. Es decir, buscan el crédito en línea como última opción. Es importante que el solicitante revierta esta situación y que inclusive ANTES de acudir ciegamente a su banco, busque todas las opciones que hay en el mercado (online y offline), pues podría ahorrarse hasta 50% de interés o más.

Es cierto que hay muchas empresas de crédito por Internet que prestan montos bajos a tasas extremadamente altas, pero no todas las plataformas de crédito en línea operan de la misma manera. Inclusive, estas empresas de microcréditos en línea (a veces llamadas payday lenders, porque la idea es adelantar tu nómina algunos días) pueden ser útiles en alguna emergencia y son una opción más que podrías evaluar. Tener más opciones no te obliga a tomarlas.

Sin embargo, hemos notado que mucha gente piensa que el crédito en línea siempre es por montos bajos, tasas muy altas, y sí, a veces con exigencias o requisitos distintos o más bajos a un crédito bancario. Prestadero (www.prestadero.com), por ejemplo, ofrece tasas desde 8.9% anual y montos de hasta $250 mil pesos para créditos personales sin avales ni garantías. Sin embargo, nuestro modelo de riesgo es similar al del banco; es decir, requerimos que tengas capacidad de pago y que tengas excelente historial crediticio. Entonces, preguntarás, ¿si piden los mismos requisitos por qué hacerlo a través de una Fintech? Y es que la tecnología ha permitido que, con modelos de negocios innovadores y con menores costos operativos (por ejemplo, sin sucursales), podamos ofrecer mejores tasas inclusive que el banco.

En Prestadero, por ejemplo, más del 60% de los créditos que otorgamos se utilizan para consolidar o refinanciar deudas a una tasa más baja. Esto no significa que las deudas sustituidas tengan atrasos (de lo contrario rechazaríamos el crédito), sino que tenían tasas muy altas o peores condiciones que las que ofrece Prestadero, en ocasiones comprobando ahorros de hasta 86% sustituyendo deudas caras con un crédito de Prestadero.

Accesibilidad y conveniencia

Por lo general, si quieres un crédito bancario, tienes que acudir a la sucursal. Especialmente si no tienes una cuenta con dicho banco. Esa experiencia es, todos sabemos, como la muerte por mil cortes de papel. Hay que llevar documentos físicos, llenar solicitudes, firmar documentos, y posiblemente regresar varias veces con más documentación o para simplemente revisar el estatus del trámite. Y claro, todo esto en horario de oficina, durante el cual te encuentras trabajando justamente para poder pagar el crédito que solicitas. O puedes, claro, sacrificar tu hora de comida para irte a formar (recomendable: evitar quincenas o ni la hora de comida será suficiente).

Con las Fintech, esto no es necesario. Puedes llenar tu solicitud 100% en línea a través de Internet. Ahí mismo puedes subir tu documentación digital. Esto se traduce en que tienes más flexibilidad para llenar la solicitud desde donde quieras (celular, oficina, casa) y en el momento que quieras (24 horas al día). Así que aquí el claro ganador es la Fintech (a menos que te guste ir a formarte al banco, claro. Hay gente rara en este mundo.)

Transparencia y Servicio al Cliente

Cuando tienes un crédito, el que sea, normalmente quieres estar al tanto de lo siguiente:

  • ¿Cuál es el estatus de mi crédito?
  • ¿Cuánto he pagado hasta el momento?
  • ¿Cuántos pagos me faltan?
  • ¿Cuánto he pagado de intereses?
  • ¿Dónde está mi contrato?
  • ¿Cuánto me ahorro si liquido anticipadamente?

Generalmente con un banco o financiera, tienes que esperar tu estado de cuenta físico, o aventurarte a llamar a su call center para ver si un robot tiene la respuesta que buscas; o claro, acudir a una sucursal (ver párrafo anterior).  Con las Fintech, estas respuestas están disponibles 24/7 en la página Web. Puedes ver el estatus de tus pagos, ver cuánto te falta por pagar, revisar tus fechas de corte, descargar tu contrato; entre muchos otros datos de tu crédito. Y si algo no entiendes, puedes escribir un correo, acceder a un chat, o llamar para hablar con un humano que te brindará apoyo. Así que, en materia de transparencia y servicio al cliente, la Fintech también es claro ganador.

Tiempo de respuesta

El banco puede tardar días, semanas o meses en resolverte sobre una solicitud de crédito. Las Fintech lo hacemos mucho más rápido, algunas en minutos, otras en horas. Y por lo general, cuando el crédito es rechazado, sí te decimos la razón del rechazo (en el banco ni con tirabuzón te dan la razón. No sé si es por política o por simple maldad). Así que en este rubro también las Fintech somos mejor opción.

Reconocimiento de Marca

Este es un punto donde las Fintech podemos mejorar. Definitivamente las personas que siempre han tratado con su banco confían ciegamente en él. Hay que reconocer que, si bien los bancos tienen muchas áreas de mejora, su marca y la confianza que brindan es un distintivo difícil de igualar. Además, gastan cientos o miles de millones de pesos en marketing, presupuesto que las Fintech simplemente no tenemos y que nos obliga a diferenciarnos por el producto más que por la marca.

Para los solicitantes de crédito, la clave para derribar esa barrera de confianza es probar a alguna Fintech para su crédito. Generalmente quedan sorprendidos con la facilidad y experiencia, y difícilmente regresan al banco. En Prestadero, tenemos usuarios que ya van por su 4° ó 5° crédito (nuestros plazos son a 12, 24 ó 36 mensualidades). La manera infalible y más rápida de reconocer a alguna Fintech de confianza (o inclusive financiera offline) es validar que no te pidan anticipos para darte el crédito. Si te piden dinero para desembolsar el crédito, no continúes con el proceso. El 99.9% de las veces, es un fraude enmascarado. La recién aprobada Ley Fintech podrá equilibrar la balanza en términos de confianza, pero hay que admitir que los bancos en este tema sí llevan la delantera.

Conclusión

Mejores tasas, mayor conveniencia, mayor transparencia, mejor experiencia de usuario y mayor rapidez. En todo esto, las Fintech tenemos mejores condiciones. A veces, entonces, me pregunto por qué la gente sigue acudiendo al banco para sus necesidades de crédito. Sin embargo, luego recuerdo que aún no tenemos el reconocimiento de marca y la confianza que inspira la banca.

Pero aquellos innovadores, los early adopters, que nos han probado, se mantienen con nosotros porque las ventajas son claras. Como la gente que adoptó Netflix en lugar de ir al Blockbuster (o al Videocentro si tu edad lo permite). O la gente que empezó a utilizar Uber vs los taxis, o Amazon vs Sears. Aún nos falta mucho para que nuestra marca inspire la misma confianza que el banco. Pero poco a poco, cumpliendo lo que pregonamos, estamos lográndolo. ¿Qué opinas? ¿Eres de los que vas al banco, o has solicitado tu crédito a una Fintech? Si aún vas al banco, me interesa saber la razón, o si has utilizado alguna Fintech, me gustaría saber por qué te convertiste, déjame tus comentarios.

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