Una mentalidad de jubilación moderna: Eleva el significado y el propósito con un 'trabajo opcional'

Con el marco adecuado, puede dejar de preocuparte por lo que sigue y concentrarte en lo que está aquí hoy.
Una mentalidad de jubilación moderna: Eleva el significado y el propósito con un 'trabajo opcional'
Crédito: Alistair Berg | Getty Images

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Este artículo fue traducido de nuestra edición en inglés.
Las opiniones expresadas por los colaboradores de Entrepreneur son personales.

Este artículo fue escrito por Casey Weade, CFP®, autor del bestseller del Wall Street Journal, Job Optional, y presidente de la firma de planificación de la jubilación, Howard Bailey Financial, Inc. ™

Un plan de jubilación exitoso no comienza con la cantidad de dinero que hay en tu cuenta bancaria. Comienza contigo, tu propósito. A decir verdad, la idea tradicional de jubilarse de los días pasados ​​se ha ido. Vives más, lo que significa que tienes más tiempo para llenar y una mayor oportunidad de tener un impacto en el mundo.

Si bien la planificación financiera estratégica es importante, alinear tu dinero con el significado y el propósito de tu vida planta las raíces para una jubilación verdaderamente satisfactoria. Me di cuenta de esto después de lograr la independencia financiera al principio de mi vida. Llegué a la meta financiera, pero me sentía desilusionado. ¿Por qué seguir trabajando si no fuera por el dinero? Necesitaba hacer un cambio que estuviera en consonancia con mis dones.

Me di cuenta de que podía aprovechar mi talento para ayudar a otros a usar su riqueza para elevar el significado y el propósito de sus propias vidas. Al descubrir un marco financiero que me permitió alcanzar el estado de "Trabajo opcional", pude mostrarles a otros cómo llegar allí también financieramente. Y lo que es más importante, podría ayudar a guiarlos a través de cómo lograr un mayor impacto en el mundo que cuando llegaron.

Descubrí que no importa qué camino elijas después de "llegar", si eres intencional con tu segundo acto, tu impacto siempre será mayor en la vida de los demás. Llamo a esta fórmula financiera el “Marco de Jubilación con Propósito”, y utilizo el concepto como una guía para ayudar a otros a vivir y jubilarse con dinero y un propósito. Tu propósito guiará lo que yo llamo su "plan financiero L.I.F.E". Está realmente personalizado para ti e incluye cuatro pilares principales: liquidez, ingresos, flexibilidad, patrimonio; Además, el aspecto integral de la planificación fiscal.

Imagen: Casey Weade

Liquidez

Muchos asesores financieros creen que deben tener la menor cantidad de efectivo posible; así es como ganan dinero. Pero encuentro que los jubilados más felices tienen los saldos de efectivo más grandes, no las cuentas de corretaje más grandes.

Saber que estás preparado para lo inesperado te brinda confianza. Tal vez tu horno o automóvil se descomponga, deseas ayudar a un miembro de la familia con dificultades o el viaje de tus sueños esté disponible antes de lo planeado. Cuando tienes fondos seguros y accesibles, tienes un plan para emergencias y oportunidades.

Si bien los expertos recomiendan tener al menos tres meses de gastos ahorrados para emergencias, eso debería ser un mínimo. E independientemente de dónde guardes esta red de seguridad financiera, lo más importante es que el dinero esté allí cuando lo necesites. En otras palabras, no lo pongas en riesgo ni lo ates. Puede que no tengas mucho interés, pero está bien. Ya llegaste a la línea de meta. Se trata de tranquilidad en este momento, no de crecimiento a toda costa.

Ingreso

Sin ingresos no hay jubilación. Esta podría ser la parte más importante de tu estrategia de jubilación, a medida que pasas de la etapa de acumulación a la creación de ingresos consistentes y confiables que no puedes sobrevivir.

El mejor consejo financiero que he recibido fue este: no se trata de cuánto dinero ganas, sino de cuánto se queda. Esto es especialmente cierto en la jubilación.

Las estrategias de ingresos para la jubilación son casi infinitas, pero deben adaptarse a tu situación financiera única. La mayoría de los jubilados adinerados no gastan tanto como podrían porque, sin una estrategia, siempre están preocupados por la próxima caída del mercado de valores.

Una estrategia de ingresos REAL prepara para lo mejor, pero planea para lo peor. En mi libro, "Trabajo opcional", comparto una serie de estrategias diferentes con diversos grados de riesgo y recompensa. No existe una estrategia de ingresos perfecta. Simplemente necesitas encontrar el perfecto para ti personalmente, y eso comienza con una base en educación.

Flexibilidad

Lo desconocido es inevitable y, cuando las cosas cambian, debemos estar preparados para adaptarnos. Eventos sin precedentes ocurren regularmente en los mercados financieros y nuestra vida personal, que requieren ajustes. Podría ser tan simple como querer mudarte cerca de tus nietos en un vecindario más caro, o tan precario como la hiperinflación.

La inflación es el aspecto que más te puede llamar la atención. Incluso podría ser una de tus mayores preocupaciones durante la jubilación. Sin embargo, es posible que la inflación no te afecte tanto como crees cuando te jubila. Los planificadores financieros a menudo proyectan una tasa de inflación estándar del tres por ciento que casi duplica tus gastos durante los 20 años de jubilación.

El Dr. David Blanchett, jefe de investigación sobre la jubilación en la firma global de servicios financieros Morningstar, compartió su investigación en mi podcast explicando que estas proyecciones no suelen hacer frente a la realidad. Los gastos de los jubilados generalmente disminuyen con el tiempo, equilibrando el impacto de la inflación. De esto puedo dar fe personalmente después de trabajar con miles de jubilados a lo largo de los años.

Ahora bien, esto no significa que el futuro será el mismo que el pasado. Necesitas una cartera de fondos diversificada, posicionada para un crecimiento a largo plazo que brinde la flexibilidad de adaptarse a un futuro desconocido, compuesta por inversiones que se benefician de los precios en aumento, como acciones, bienes raíces y materias primas.

Inmuebles

Tener un plan de sucesión te brinda la tranquilidad de saber que tus activos se distribuirán de acuerdo con tus deseos cuando fallezcas. Incluye el establecimiento de beneficiarios y documentos básicos de planificación patrimonial, pero también va más allá, ya que protege a tus herederos de futuras dificultades fiscales y prepara tu patrimonio para los principales gastos de atención médica.

Según la Encuesta de costo de atención de Genworth de 2020, el costo de una habitación semiprivada en un centro de enfermería fue en promedio 7,756 dólares por mes, y siete de cada diez personas de 65 años requerirán algún tipo de atención a largo plazo antes de morir.

¿Dónde dejaría esto a tu cónyuge si tuvieras gastos de atención a largo plazo en las seis cifras? Puedes autoasegurarte o adquirir una cobertura de seguro, pero, como mínimo, es fundamental evaluar los gastos médicos como parte de tu planificación.

La mayoría de los activos de los jubilados están vinculados a planes de jubilación con impuestos diferidos. Estos se gravan a la tasa impositiva marginal más alta de los beneficiarios que no son cónyuges al fallecer y, debido a la Ley SECURE de 2019, deben distribuirse dentro de los diez años posteriores al fallecimiento.

Es posible que desees evaluar las conversiones Roth y el seguro de vida como una posible solución heredada libre de impuestos y una planificación patrimonial más intensiva para evitar los impuestos sobre la muerte para las grandes propiedades.

Planificación fiscal

Pagarás impuestos a lo largo de tu vida y, como tal, la planificación fiscal debe tejerse a lo largo de todo tu “L.I.F.E. Plan ”, no solo como parte de tu plan patrimonial.

Una de mis citas favoritas es: "No deberías gastar dinero en dinero que no gastas". Piensa en estos diferentes cubos de dinero que has asignado para diferentes propósitos. ¿Cuál tiene más sentido para generar una obligación tributaria continua? Es tu cubo de ingresos, por supuesto, ¡porque es el único en el que deberías gastar!

Quizás esto signifique reasignar tus fondos líquidos a herramientas y / o cuentas con impuestos diferidos o libres de impuestos. Tal vez esto sea reasignar tus acciones de dividendos a una cuenta IRA Roth y las acciones de crecimiento a tus cuentas imponibles. Para el dinero de sus ingresos, puede significar combinar cuentas con impuestos diferidos, imponibles y libres de impuestos para mantener un determinado ingreso imponible para evitar impuestos del Seguro Social o multas por primas de Medicare. Incluso podría significar aprovechar varias estructuras de fideicomiso como parte de tu plan patrimonial.

Una planificación fiscal eficaz significa que tanto como tú como tus herederos conservan una mayor parte del dinero que tanto te costó ganar, lo que te permite gastar más hoy y dejar más mañana.

No hay una bala de plata

No existe la inversión perfecta, pero si puedes identificar el propósito específico de los ahorros de tu vida, podrás encontrar la forma más eficiente de lograrlo. Requiere tiempo, planificación y que tanto tú como un profesional financiero comprendan que es personal.

No llegaste aquí de la noche a la mañana, así que tómate tu tiempo para implementar una estrategia escrita. Nuestro equipo hace esto mediante un proceso de cuatro pasos, que comienza con una visita de descubrimiento, seguida de una visita de estrategia, implementación y entrega.

La visita de descubrimiento debe ser sobre ti: quién eres, qué te impulsa y qué significa la jubilación para ti. Tu visita estratégica debe describir cualquier brecha en su plan financiero, así como las opciones. Una vez que hayas seleccionado lo que es adecuado en tu caso, sumérjete en la ejecución en la visita de implementación, seguida de una revisión de un documento escrito finalizado en la entrega del plan.

La tranquilidad financiera no tiene precio. Una vez que alcances el estado de "Trabajo opcional", se sorprenderás de los cambios en tu vida. Es hora de dejar de preocuparte por lo que vendrá después y concentrarte en dónde está sucediendo realmente la vida, ahora mismo.

NOTA DEL EDITOR: Este artículo expresa los puntos de vista y opiniones de un individuo y no sustituye el asesoramiento financiero profesional. Haz tu propia investigación y consulta a un propio asesor financiero.

 

 

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