Los costos de procesamiento de los pagos en línea están a punto de aumentar. Esto es lo que debe hacer al respecto. Los próximos aumentos de la tasa de intercambio son los más importantes en una década y los propietarios de empresas deben comprender sus opciones para administrar los costos.

A medida que los propietarios de negocios esperan una mayor normalidad esta primavera y verano, no todos los aspectos de "seguir como de costumbre" son motivo de optimismo: el retorno de los aumentos en los costos de procesamiento de tarjetas de crédito y débito, a menudo llamados tarifas de intercambio o deslizamiento, creará una tensión adicional para empresas que se esfuerzan por gestionar sus gastos.

Las próximas subidas de tipos de las marcas de tarjetas, las más importantes en una década , estaban programadas para entrar en vigor el año pasado, pero los cambios propuestos se pusieron en pausa y ahora se implementarán en abril de 2021.

Muchas empresas, en particular aquellas que aceptan transacciones de empresa a empresa (B2B) o pagos en línea, encontrarán que estos aumentos afectan significativamente su rentabilidad y se preguntarán qué alternativas hay disponibles. Afortunadamente, existen opciones más allá de simplemente aceptar otro aumento, y las empresas tienen más opciones que nunca para decidir qué modelo de pagos digitales tiene más sentido para ellos.

El intercambio aumenta: lo que hay en el horizonte

Cada año, las marcas de tarjetas o las redes de tarjetas, incluidas Visa, Mastercard y Discover, programan actualizaciones para sus categorías de intercambio estándar.

Las determinaciones de costos a menudo toman la forma de matrices complejas que relacionan los productos de tarjetas con las categorías de comerciantes, pero el programa de tarifas compartido por la marca de la tarjeta brinda información sobre lo que las empresas deben esperar independientemente de su industria.

Aunque hay reducciones para categorías específicas como viajes, restaurantes y atención médica, muchas empresas verán un fuerte aumento en sus precios generales. Estos aumentos serán más significativos para las transacciones B2B y con tarjeta ausente, que en algunos casos están experimentando incrementos de 25 a 40 puntos básicos (0,25% a 0,40%), y los costos de intercambio sin procesar ahora superan el 3% de la transacción. por no hablar de las cuotas, evaluaciones y otras tarifas agregadas por el procesador de pagos.

El resultado neto de estos cambios para algunos comerciantes será un aumento en sus costos de procesamiento de más del 15%, lo que puede sumar miles de dólares por año incluso para las pequeñas empresas.

Es posible que los propietarios de negocios no vean el impacto total de estos cambios hasta que reciban su estado de cuenta mensual del comerciante y se den cuenta de que sus tarifas han aumentado drásticamente, pero muchos responderán con la misma pregunta: ¿qué opciones están disponibles para reducir estos costos?

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Cuatro enfoques para la gestión de costos

Para las empresas que desean reducir costos sin cambiar ninguno de sus procedimientos de cara al cliente, la optimización del intercambio puede ser una opción interesante. Muchas empresas, especialmente en las verticales B2B, pueden reducir sus costos enviando datos adicionales con la transacción. Sin embargo, los ahorros obtenidos al proporcionar datos de Nivel 2 y Nivel 3 continúan disminuyendo con el tiempo y proporcionar estos datos puede ser difícil de implementar. Y, si bien un proyecto de optimización de costos inicial puede reducir los gastos generales asociados con el procesamiento de pagos, hay rendimientos decrecientes en la optimización adicional después de ese punto; una vez implementado, hay posibilidades limitadas de ahorros adicionales.

Otras empresas, especialmente aquellas con costos impulsados por su volumen de pagos con tarjeta ausente, pueden alentar a los pagadores a migrar a ACH. El organismo rector de las redes ACH aumentó recientemente el límite de ACH el mismo día a $ 100,000, lo que garantiza que el 97% de los pagos B2B ahora se puedan enviar el mismo día a través de ACH. Si bien ACH es una opción atractiva, muchos equipos de cuentas por pagar prefieren los pagos con tarjeta y no están dispuestos a cambiar a ACH siempre que la opción de pago con tarjeta esté disponible. Esto es especialmente cierto para transacciones grandes y pagos recurrentes, y las empresas de muchas verticales a menudo tendrán dificultades para motivar a sus clientes a adoptar ACH.

Como último recurso para administrar los costos, algunas empresas han dejado de aceptar pagos con tarjeta por completo. Aunque esto puede ser sostenible en ciertas verticales o para perfiles comerciales específicos, claramente va en contra de la tendencia: los pagadores esperan poder usar sus tarjetas, y la aceptación de tarjetas es cada vez más omnipresente en el mercado de pagos en general.

Afortunadamente, para las muchas empresas que reconocen que la optimización del intercambio y la promoción de ACH no son soluciones integrales para el aumento del costo de los pagos, pero están comprometidas a seguir aceptando tarjetas de crédito, existe una nueva opción: el recargo por tarjeta de crédito .

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Los recargos, cuya popularidad ha aumentado rápidamente, permiten a las empresas traspasar el costo de la aceptación de tarjetas de crédito cuando sus clientes eligen tarjetas de crédito por conveniencia o recompensas. Los clientes continúan teniendo opciones sin cargo, como pagar con una tarjeta de débito.

Con los recargos, las empresas tienen la garantía de que, incluso mientras el costo de aceptación de la tarjeta sigue subiendo para financiar las recompensas y los titulares de tarjetas de devolución de efectivo, los titulares de tarjetas son los que pagan por esos beneficios. Y, especialmente en este entorno económico, los comerciantes quieren facilitarles el pago a los clientes, por lo que ofrecer más opciones de pago, en lugar de menos, es una prioridad.

El recargo es un enfoque equilibrado en el que todos ganan, porque permite a los clientes pagar con la opción que prefieran, incluso una tarjeta de crédito, todo sin aumentar los costos para el comerciante.

Las empresas que cobran recargos suelen hacerlo eligiendo un proveedor de soluciones que aborde tanto las complejas consideraciones de cumplimiento (incluido el manejo de la ley estatal ) como todos los requisitos operativos . El uso de un proveedor de soluciones garantiza que la empresa no solo ahorre en el procesamiento de sus pagos, sino que lo haga sin mayor responsabilidad ni complejidad.

Si bien cada propietario de una empresa tiene que sopesar varios factores para decidir cómo manejar la aceptación de los pagos, los próximos aumentos en el intercambio han dado a estas preguntas una nueva urgencia y han dado a las empresas aún más razones para elegir una solución que amplíe las opciones y elimine los costos.

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