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Usa la "lista negra" a tu favor

Conoce una herramienta con la que conseguirás mejores créditos y tendrás a detalle información sobre tus clientes y socios estratégicos.
Usa la "lista negra" a tu favor
Crédito: Depositphotos.com

Por años, el buró de crédito ha tenido la fama de ser una "lista negra" de deudores. "De hecho, es el argumento clásico de las agencias de cobranza, que amenazan con boletinar o, de plano, embargar", explica Miguel Tijerina, director de gobierno corporativo y comunicación institucional del organismo.

Pero, más allá de esa connotación negativa, es una herramienta de información que cualquier empresario puede utilizar para conseguir mejores créditos o para conocer con más detalle a sus clientes y socios estratégicos, y así otorgar financiamiento seguro.

Hasta antes de la crisis de 1995, contexto en el que se creó el Buró de Crédito (BC), para dar financiamiento era necesario enviar a un investigador que analizaba a la empresa o persona solicitante. De esta forma se corroboraba la veracidad de los datos y las referencias de financiamientos anteriores. Este proceso podía tardar varios días.

Hoy, la base de datos del BC resguarda información de 6.8 millones de créditos contratados por personas morales y 107 millones de personas físicas. El registro muestra en segundos los créditos vigentes y cerrados del usuario en los últimos siete años, su comportamiento de pago en un periodo de 24 meses, y las características y condiciones de los financiamientos: tipo, fecha de apertura, línea de crédito, moneda, saldo actual, saldo vencido, entre otros.

En el "reporte especial de crédito" también aparecen datos generales de la persona física o moral como su nombre o razón social, Registro Federal de Contribuyentes (RFC), domicilios, empleos (si es una persona) y teléfonos, además de las consultas realizadas al expediente en los últimos 24 meses.

Un informe de crédito cuesta $18, pero los clientes frecuentes obtienen descuentos de hasta 70%, con lo que sólo pagan $8 por reporte.

La ventaja, para una empresa, es clara. "Supongamos que el crédito que voy a otorgar es de $1,000", comenta Miguel Tijerina. "¿No conviene más gastarse $8 en analizarlo, que arriesgarse a perder $1,000?".

Lo que dice de tu empresa

Básicamente, el informe de crédito plasma la experiencia crediticia de la persona o empresa: constancia en los pagos, cuánto financiamiento ha tenido y nivel de endeudamiento. Para el directivo del BC, es muy raro que los patrones de pago de los usuarios cambien. "Si una empresa siempre se retrasa, lo seguirá haciendo", enfatiza, aunque advierte: "Si sólo hay un mal registro, es muy probable que haya sido una característica temporal".

Por eso, un reporte de crédito limpio puede ayudarte a obtener tasas más bajas con la institución que acudas, plazos más largos o incluso, a renegociar financiamientos en los que requieras dilatar el pago.

Como el informe de crédito es una herramienta para "explotar la buena experiencia de pago", es clave que sepas cómo aparece tu historial de crédito. "Por desgracia, la mayoría de las empresas acuden al BC sólo cuando tienen la presión de pedir un financiamiento para un proyecto", asegura Marco Carrera Santa Cruz, director de estudios de la Comisión Nacional de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

El problema de hacerlo "a última hora" es que una reclamación por un error en el informe puede demorar hasta 30 días. Por ello, es recomendable realizar revisiones periódicas para evitar perder o retrasar oportunidades de financiamiento por una aclaración.

Todas las personas tienen derecho a solicitar un informe cada 12 meses de forma gratuita, siempre que los reciban vía Internet en la página www.burodecredito.com.mx, en su correo electrónico o en las oficinas del BC.

Incluso si la empresa tuvo un mal antecedente en el pasado, esto no invalida la posibilidad de acceder al crédito, pues existe el "derecho al olvido", establecido en el artículo 23 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, por el que los registros se conservan 84 meses, y después se eliminan siempre y cuando se haya liquidado el adeudo, recuerda Carrera Santa Cruz.

Socios y clientes con lupa

El BC sirve también para conocer mejor a los socios o clientes potenciales y administrar mejor los créditos. En un país donde el 61.5% del financiamiento a empresas se da a través de los proveedores, según encuestas del Banco de México, conocer a quién le das productos o servicios a crédito es esencial para la salud financiera de tu negocio.

La herramienta también es útil al buscar un socio estratégico en una zona geográfica: si solicitas informes de varios candidatos puedes elegir al que tenga mejor experiencia de pago y haya manejado financiamiento de montos similares al que le otorgarás. Este es, de hecho, un método de prevención, pues el director de gobierno corporativo del BC sostiene que al consultar la base de datos el otorgante sabrá si el acreditado tiene problemas con sus obligaciones. Con este documento se pueden tomar acciones para cobrar o conocer, con certeza, si es un buen pagador pero muy endeudado.

En el mundo de los negocios es muy conocida la frase ?la falta de información se cubre con dinero?. Y para otorgar o pedir créditos no es la excepción. "Entre más datos tengamos, mejores decisiones tomaremos, y el crédito fluirá más ágilmente y sin pérdidas, para que todos puedan participar de él", asegura Miguel Tijerina.

CONOCE EL SERVICIO SCORING

* El Buró de Crédito ofrece un servicio llamado scoring, en el que analiza la base de datos de sus clientes y estima la probabilidad futura de pagos.

* Con una metodología matemática cruza el nivel de endeudamiento de los acreditados y su patrón de pagos, y entrega al contratante una escala para saber qué tan buenos pagadores son las personas o empresas a las que les vas a prestar.

* Es más específico que el "reporte especial de crédito", pues no sólo consta de claves, sino que cada una precisa qué tipo de financiamiento se contrató.

* El scoring sirve para solicitar un crédito en mejores condiciones, ya que si existe algún registro de mora por un periodo corto o un cargo de baja importancia, la institución a la que se solicita puede analizarlo en un contexto más adecuado.

* El costo depende del número de registros.

BURÓ DE CRÉDITO

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