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¿Quieres abrir un negocio de tecnología financiera? Esto es lo que debes tener en cuenta sobre la regulación

Te decimos cuáles son los efectos que tendrá la Ley Fintech en las plataformas de crowdfunding entre personas y las afectaciones a sus usuarios.
¿Quieres abrir un negocio de tecnología financiera? Esto es lo que debes tener en cuenta sobre la regulación
Crédito: Edi Kurniawan vía Unsplash
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Este 25 de septiembre vence el plazo para que las plataformas que estamos operando “bajo el 8° Transitorio”, es decir, que ya teníamos operaciones cuando se promulgó la Ley Fintech, solicitemos nuestra autorización como Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC) ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Esto no implica que la autorización sería inmediata, ya que la Ley establece 90 días, o hasta 180 días en caso de requerir retroalimentación de otras instituciones gubernamentales (como Banxico o SHCP). Y si existe alguna prevención, el plazo reinicia.

Desde hace ya varios meses, las plataformas estamos preparándonos para cubrir con los requisitos de Ley, proceso que conlleva muchos cambios sobre todo al interior de la organización. Pero también requerirá de ciertos cambios que los usuarios de las plataformas podrán notar. Los que creo que serán más notorios y que tendrán que surtir efecto una vez autorizados, los menciono a continuación.

Aclaración: Al ser fundador de Prestadero, estos cambios se enfocan en plataformas de crowdfunding de deuda entre personas. Otras plataformas de fondeo colectivo, o incluso wallets, tendrán otros efectos ante la regulación.

Las plataformas deberán obligar al inversionista a diversificar

Una de las claves para acotar tu riesgo como inversionista en una plataforma de crowdfunding, es la diversificación. Por lo general, las plataformas permitíamos que los propios usuarios determinaran y administraran sus fondos como quisieran.  Ahora, los usuarios sólo podrán invertir un máximo de 7.5% de lo que tienen ya invertido en la cuenta. Si bien hay algunas excepciones y también depende del tipo de inversionista, el efecto es que ahora no podrás invertir en un solo proyecto más de este monto.

Pediremos más información

Para poder cumplir con lo que determina la Ley en materia de prevención de lavado de dinero, tendremos que pedirte más información (sobre todo afecta más a inversionistas, pues por lo general sí pedimos mucha más información a solicitantes). Los inversionistas que ya están operando en alguna plataforma tendrán que complementar la misma (si es que la plataforma aún no la tiene), y los nuevos usuarios tendrán que registrarse con la información completa.

Por ejemplo: parte de la información y documentación que tendremos que solicitar incluye nombre, dirección, RFC, CURP, teléfono, correo electrónico, beneficiarios (también con dirección completa), origen de los recursos, perfil transaccional, si eres una persona políticamente expuesta, si eres el beneficiario final, documento de identidad (como INE o pasaporte), comprobante de domicilio, entre otros datos.

No se permite efectivo

La Ley prohibe que las plataformas recibamos efectivo. Sólo permite algunas excepciones (con montos acotados) para el repago de créditos. Muchas plataformas de cualquier forma no permitíamos efectivo para inversionistas, pero ahora también tendremos que solicitar una excepción para recibir efectivo de solicitantes de crédito, y en este caso sólo por un máximo de 3,000 UDIs mensuales (aprox. $18,000 pesos).

Sólo puedes transferir fondos de cuentas bancarias a tu nombre

Si acostumbrabas a depositar fondos en efectivo, o realizar transferencias electrónicas de una cuenta que no está a tu nombre para invertir en una plataforma de crowdfunding, ahora no podrás hacerlo. Deberás siempre abonar fondos a la plataforma desde una cuenta bancaria a tu nombre.

Deberás aprobar nuevos contratos

La Ley establece que los contratos que se firman en línea entre las plataformas y sus usuarios tengan ciertos requisitos (en general pensados en la protección de los usuarios de estas). Así que las plataformas deberemos modificar dichos contratos y solicitar la aprobación de los usuarios para que puedan seguir operando en las plataformas.

También se tendrá que aprobar una “Constancia de Riesgos” por cada inversionista, donde explícitamente tengan que aprobar los riesgos de invertir en plataformas de crowdfunding: como pueden ser: pérdida de dinero, falta de liquidez, entre otros. En caso de no estar de acuerdo con los riesgos, los usuarios no podrán operar en dicha plataforma.

Modificación a procesos de log-in, fondeo, entre otros

Las plataformas tendremos que cumplir algunos requisitos para mejorar la seguridad en el acceso de las cuentas. Algunos básicos son: solicitar usuario y contraseña en 2 pasos o más, bloquear cuentas en caso de intentos fallidos de acceso, evitar tener más de una sesión a la vez, entre otros. Estimamos estos cambios impactarán levemente a los usuarios, pues la carga para controlar y modificar estos procesos recaerá en las plataformas.

Retiros de fondos sólo a cuentas propias

Sólo podrás retirar fondos de la plataforma a cuentas bancarias que estén a tu nombre.

Seguimiento a los proyectos

Las plataformas estamos obligadas a dar seguimiento a los proyectos de los inversionistas. La gran mayoría de las plataformas ya reportábamos este seguimiento y desempeño.

Alineación de Incentivos

Las plataformas deberemos presentar un Esquema de Alineación de Incentivos con los inversionistas, de tal forma que compartamos el riesgo o tengamos “skin in the game”. Este esquema podrá variar por cada plataforma, pero algunos ejemplos podrán ser cobrar comisión de acuerdo al desempeño exitoso de los proyectos, o participar activamente como fondeadores de los mismos en cierta proporción.

Montos máximos de crédito

Las plataformas tendremos límites de montos por proyecto. Estos límites dependerán del tipo de plataforma (por ejemplo: deuda, capital, bienes raíces), pero el máximo para deuda será de 50,000 UDIs  (aprox. $300,000 pesos).

Transparencia

Una vez autorizados, las plataformas debemos publicar en nuestra página web información clara sobre:

  • Cómo calificamos a nuestros solicitantes
  • Detalles de comisiones cobradas
  • Datos de contacto para aclaraciones (UNE)
  • Estados financieros consolidados (y auditados anualmente)
  • Estatus de la cartera de créditos (incluyendo el desempeño y estadísticas de procesos judiciales)

También deberemos someter nuestros contratos como de Adhesión ante la Comisión  Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) (por lo tanto, cumplir con los criterios de transparencia contractual que dicho organismo emite), y publicar información a los usuarios de tal forma de que estén enterados sobre sus créditos y sus inversiones (además de la transparencia que ya publicábamos en nuestro portal, deberemos generar y dar acceso a Estados de Cuenta, por ejemplo).

¿Qué pasa si la plataforma no es autorizada?

Si las plataformas en operación no solicitan autorización a tiempo, o una vez ingresada su solicitud de autorización ésta es denegada, entonces las plataformas deberán de dejar de operar. Esto significa que no podrán autorizar nuevos créditos o recibir nuevas inversiones, y deberán así notificarlo a sus clientes. Sólo podrán realizar operaciones tendientes a concluir las operaciones ya realizadas.

Sin embargo, el grueso de los cambios se producirá de manera interna en cada plataforma, donde las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) deberán de, entre otras cosas, contar con: manual de control de riesgos, política de conflicto de interés, manual de prevención de lavado de dinero, sistema automatizado de detección de operaciones, política de divulgación de riesgos, y política de separación de cuentas.

Además de un manual de control interno, plan de continuidad de negocio, manual de seguridad de la información, manual de operación, modelo de negocio, comprobar infraestructura tecnológica suficiente y segura, y contar con oficial de cumplimiento, entre otros requisitos más.

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Con información de Reuters y Agencias

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